Membres du Congrès et experts du logement évaluent les avantages et les inconvénients du programme HECM ® mutuelle entreprise

AFFILIATION D’UN SALARIÉ : COMMENT PROCÉDER ?
C’est à l’employeur de centraliser les documents nécessaires à l’affiliation de ses salariés pour les transmettre ensuite à l’organisme complémentaire.

Pour être affilié, un salarié remplir une déclaration d’affiliation à laquelle doit être jointe différents documents :

la photocopie de l’attestation de sa carte vitale et celle de tout membre de la bénéficiant du contrat (selon les dispositions prévues d’or contrat santé) ;
un relevé d’identité bancaire et pourquoi pas de caisse d’épargne.

Il peut hypothétiquement lui être demandé, selon la nature du contrat, de joindre :
les photocopies des certificats de scolarité pour enfants de plus de 16 et pourquoi pas tout chemise justifiant de leur situation ;
son attestation de PACS ;
son certificat de concubinage ;
le certificat de radiation de son ancienne mutuelle daté de moins durant une période de trois mois si le contrat santé prévoit un délai de carence.
LES MODALITÉS DE CHANGEMENT DE STATUT D’UN SALARIÉ
En cas de changement de remboursement socio-professionnel d’un salarié au sein de l’entreprise, son régime de protection sociale également être modifié. C’est alors à l’employeur de se charger de l’ensemble des allées et venues auprès de l’organisme d’assurance complémentaire.

RADIATION D’UN SALARIÉ : COMMENT DÉCLARER CETTE MODIFICATION ?
Lorsqu’un salarié quitte son entreprise, l’adhésion en or contrat collectif santé et/ou prévoyance desquelles il bénéficiait est résiliée de plein droit. L’ancien employeur alors informer l’organisme complémentaire de ce départ chez écrit, dans les plus brefs délais.

Pour clôturer le dossier santé du salarié et cesser remboursements, le salarié doit remettre sa carte de tiers payant.

Selon le motif de départ de l’entreprise du salarié, l’ancien employeur peut être tenu, dans le cadre de la portabilité des droits santé et prévoyance, de lui maintenir garanties desquels il bénéficiait au imminent de la rupture du contrat de travail à titre gratuit.

Dans une rare assemblée d'acteurs du crédit hypothécaire inversé, d'experts du logement et de membres du Congrès, une audience s'est tenue mercredi devant le sous-comité des services financiers de la Chambre des représentants pour le logement, le développement communautaire et les assurances, afin de discuter des avantages et des points à améliorer pour les logements fédéraux. Programme de conversion en actions (HECM).

Les discussions ont porté sur la nouvelle législation, le récent rapport du Bureau de la responsabilité du gouvernement (GAO) et plusieurs améliorations de produits largement compatibles avec la valeur d'un programme de prêt hypothécaire inversé parrainé par le gouvernement, ainsi que sur certaines de ses faiblesses. La législation vise spécifiquement à limiter les prêts géographiques et davantage de garanties pour prévenir les restrictions sur les prêts hypothécaires inversés.

L’audience a tout d’abord été présidée par le représentant. Lacy Clay (D-Mo). Il a invité quatre principaux témoins à témoigner sur les avantages et les inconvénients potentiels du programme pour les personnes âgées américaines. Les témoins et les législateurs ont discuté des idées pour améliorer le programme. La plupart des législateurs s'accordent avec les témoins pour dire que le programme répond aux besoins des personnes âgées américaines.

Projet de loi

La première partie du projet de loi, coparrainée par la représentante Maxine Waters (D-Californie) et la représentante Denny Heck (D-Wash.), Est appelée "# 39; & # 39;" 2019 Loi sur l’interdiction des aînés & # 39; & # 39; et il vise à: réviser le programme HECM afin d'inclure des garanties pour empêcher les propriétaires de déménager, ainsi que pour renforcer la protection des conjoints non rémunérés (NBS).

Cela obligerait également le Département du logement et du développement urbain (HUD) à faire rapport au Congrès chaque année sur le nombre, le pourcentage et les raisons des fermetures de prêt hypothécaire dues au non-paiement de créances fiscales et d’assurances.

La deuxième piste, actuellement sans titre et sponsorisée par Rep. Clay, est une recommandation codifiée de la Maison Blanche qui correspond à la limite maximale de prêt pour les prêts hypothécaires inversés assurés par la FHA et aux limites maximales de prêt FHA. prêts hypothécaires assurés.

Plus de garanties sont nécessaires

Comme beaucoup de membres de la congrégation se sont concentrés sur des questions liées à la saisie hypothécaire inversée, tous les témoins ont coïncidé pour dire que le programme HECM nécessitait nécessairement des mesures supplémentaires de protection des consommateurs afin de réduire le nombre d'abandons d'aînés chez eux.

"Les prêts hypothécaires inversés offrent une protection importante aux personnes âgées qui restent chez elles", a déclaré Sarah Mancini, avocate au Centre national du droit de la consommation (NCLC) dans son allocution d'ouverture. "La crise des saisies hypothécaires inverses à laquelle nous sommes confrontés est causée par des pratiques d'éviction problématiques axées sur les nouveaux prêts HECM, conformément à l'exigence de HUD selon laquelle les prêteurs doivent évaluer la capacité de l'emprunteur à payer des impôts fonciers avant le prêt (exigence d'évaluation financière). Politiques offrant une certaine protection aux conjoints non mariés. "

Cependant, il a recommandé des garanties supplémentaires, y compris l'obligation d'atténuation pour les nouveaux HECM qui deviennent insolvables en raison de leurs impôts fonciers impayés; extension des options de réduction des pertes HECM existantes, prévoyant une extension des délais de verrouillage du marché lorsque les fournisseurs de services évaluent la réduction des pertes; améliorer la relation entre les fournisseurs de services et les débiteurs.

Laurie Goodman du City Institute a fourni la preuve de sa réclamation et de sa justification du fait que l'accumulation des fonds du ménage deviendra de plus en plus importante en raison du nombre croissant d'aînés et du nombre d'aînés prenant leur retraite avec une hypothèque existante. Pour améliorer la situation des emprunteurs hypothécaires inversés lésés, Goodman a recommandé d'améliorer les connaissances financières sur les prêts hypothécaires inversés, d'améliorer les conseils de HECM en imposant aux emprunteurs une première étape après le premier contact avec le prêteur, en simplifiant le programme HECM pour éliminer les éléments sous-utilisés et en convertir une hypothèque en une hypothèque inversée.

Au cours de la discussion à l'audience se trouvaient deux projets de loi nouvellement rédigés: l'un par Maxine Waters, présidente du comité des services financiers (D-California), et parrainé par son représentant. Denny Heck (D-Wash.) Pour la prévention. restrictions hypothécaires pour les personnes âgées et un autre représentant. Clay, qui propose des limites de prêt géographiques pour un programme de prêt hypothécaire inversé plus conformes aux limites de prêt, suit le programme de pré-hypothèque traditionnel.

Problèmes de service

Alicia Puente Cackley, directrice des marchés financiers et des investissements communautaires pour le Government Accountability Office (GAO), a déclaré Alicia Puente Cackley, l'une des principales questions à prendre en compte dans le programme HECM: le manque de temps des fournisseurs avant de prendre des mesures de verrouillage du marché. L'organe de surveillance du gouvernement a publié mercredi un rapport sur le programme HECM détaillant ses recommandations pour améliorer le programme.

"Certaines caractéristiques du programme HECM peuvent aider les emprunteurs à retarder et, dans certains cas, éviter les saisies", a déclaré Cackley. «Si un emprunteur est en retard dans les taxes foncières, les fournisseurs de services sont généralement tenus de payer des taxes foncières initiales sur une base temporaire (appelées avances de fournisseurs de services). Toutefois, les fournisseurs de services peuvent engager une procédure de forclusion si le débiteur ne parvient pas à récupérer. "

Il existe également des données insuffisantes de la FHA sur 30% des interruptions de prêt documentées en raison d'un manque de précision des données des agences, a déclaré Cackley. Le rapport a également révélé que les options de forclusion des emprunteurs HECM par les fournisseurs de services étaient soit limitées, soit trompeuses, mais étaient également induites en erreur par le manque d'informations supplémentaires sur le marché de la FHA HECM, ce qui empêchait GAO "d'évaluer l'ampleur de la prévention des forclusions", a-t-elle déclaré. .

Le GAO recommande également à la FHA de communiquer directement avec les données de plaintes de consommateurs (CFPB) fournies par le Consumer Financial Protection Bureau (CFPB), "ce qui pourrait améliorer sa capacité à identifier et à répondre aux préoccupations émergentes en matière de protection des consommateurs avec HECM", a déclaré Cackley.

Séparation du programme HECM du MMIF

Le contre-interrogatoire du comité a suscité peu de controverse, mais un cas est survenu lorsque la représentante des membres du comité, Joyce Beatty (D-Ohio), a interrogé des témoins sur la question de savoir si le programme HECM devait être complètement exclu de l'assurance mutuelle hypothécaire. Fonds (MMIF).

Citant la décision de Ben Carson, secrétaire du Département du logement et du développement urbain (HUD), d'annuler la décision de l'administration Obama de réduire les primes d'assurance prêt hypothécaire de la FHA et de réduire le coût pour ses emprunteurs. Beatty a demandé aux membres de la commission si les emprunteurs hypothécaires FHA âgés de 30 ans subventionnaient réellement. Programme d'hypothèque inversée de la FHA, déclarant qu'il préfère une réponse par oui ou par non.

"Ce n'est pas assez facile de dire oui ou non", a déclaré Bell avant de demander à Beatty de séparer HECM du MMIF. Bell et Goodman ont convenu que cela devrait être le cas.

"Je pense que HECM devrait être retiré du MMIF et que le fait de le laisser constituerait un avantage pour les deux programmes", a répondu Goodman. "Comme vous l'avez fait remarquer, ils sont très, très différents et chaque programme doit être conseillé selon ses mérites."

Position stable

Denny Heck (D-Wash.), Porte-parole de la loi sur les saisies proposée par Waters, a bien résumé en quoi le débat des législateurs avait changé depuis le débat qui avait eu lieu immédiatement après 2008. Crises financières.

"Vous avez tous dit que c'était un bon programme (et vous avez suggéré) certaines des choses dont nous avions besoin (pour le rendre) meilleur", a déclaré Heck. «Mais je tiens à contrer ce prédicat positif avec ce que nous avons connu il y a quelques années, lorsque nous avons eu le privilège de mener un effort de modernisation du programme HECM, où il y avait beaucoup de débats sur l'opportunité de mettre en place un programme de prêt hypothécaire inversé. Nous avons parcouru un long chemin. "

Heck dit que le "long chemin" consiste à reconnaître la valeur du programme HECM, en partie à cause des changements législatifs, et en partie parce que les promoteurs du programme recommandent des changements supplémentaires pour renforcer la protection des consommateurs. M. Waters lui-même, qui ne craignait pas ses problèmes liés aux HECM tout en reconnaissant son importance, a également parlé du changement d'attitude.

"Comme je l'ai dit, il y a eu des années où j'étais préoccupé par le programme", a déclaré Waters. "Mais je comprends que cette valeur a une valeur qui doit être protégée et élargie afin de garantir le type de protection et de sécurité que nos aînés ont besoin et qu'ils méritent."

La réponse de l'industrie

Peu de temps après la fin de l'audience, l'association professionnelle des prêts hypothécaires inversés a demandé aux législateurs de bien vouloir exprimer leur soutien au programme HECM et attend avec impatience le processus d'amélioration du programme HECM avec les législateurs des sous-comités.

"La NRMLA a beaucoup apprécié l'occasion de témoigner à l'audience d'aujourd'hui et de continuer à défendre les intérêts de nos membres et des personnes âgées que nous servons", a déclaré Steve Irwin, porte-parole de la NRMLA, vice-président directeur, à la DMD. «Les membres du Sous-comité du logement, du développement communautaire et des assurances ont appuyé sans réserve le programme HECM, et tous les témoins et membres du sous-comité ont exploré les moyens d'améliorer continuellement le programme HECM. Nous espérons que certaines des idées présentées aujourd'hui pourront être approfondies avec les membres du sous-comité et d'autres témoins. "

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