La loi égyptienne sur les assurances couvre Takaful ☎ assurance santé entreprise

Quels éléments jouent sur le tarif d’une sang-froid professionnelle ?
Plusieurs critères vont avoir un impact sur le coût d’une caractère professionnelle, parmi lesquels le danger potentiel que vous représentez pour l’assureur. Ainsi vont être pris en compte dans le tarif :

la taille de l’entreprise et sa forme juridique. Ainsi, une société unipersonnelle ou bien un auto-entrepreneur bénéficieront d’un tarif réduit, car risques à couvrir sont moindres.
le chiffre d’affaires de l’entreprise. En effet, un chiffre d’affaires important représente un risque supplémentaire que la compagnie d’assurance voltampère refléter sur ses tarifs
le secteur d’activité de l’entreprise. Une entreprise travaillant dans le secteur des travaux est par contre exposée à des risques moins capitaux qu’une société du domaine du bâtiment ou de la chimie
le taux le montant le pourcentage de garanties et étendue. Plus elles seront nombreuses et couvrantes et plus le tarif sera important.
Combien paiera un auto-entrepreneur pour son sang-froid professionnelle ?
Le coût de l’assurance pro pour un auto-entrepreneur varie en fonction du chiffre d’affaires, du secteur d’activité. Mais attention ! Selon métiers, certaines garanties sont obligatoires comme le cas de la garantie décennale bâtiment pour les entreprises du BTP.

Ainsi un auto-entrepreneur pourra souscrire les garanties suivantes (montant minimal) :

responsabilité civile : 100 euros parmi an
protection juridique : 100 euros en an
complémentaire santé : 200 euros dans an
maîtrise perte d’exploitation : 300 euros en an
multirisque professionnelle : 400 euros selon an
garantie décennale bâtiment : 600 euros par an

Quid du montant de l’assurance pour d’autres pratique ?
Voici plusieurs fourchettes de tarifs pour des confiance professionnelles spécifiques :

Pour une société individuelle, le chiffre d’affaires moyen, le secteur d’activité et le nombre de garanties souscrites vont avoir un impact sur le tarif de l’assurance professionnelle. Ainsi prix aller de 100 à 1000 euros dans an
Pour une persuasion profession libérale, de plus l’activité exercée et les garanties choisies, le taux le montant le pourcentage de collaborateurs et l’occupation d’un local professionnel pourront également jouer cotisations. Les tarifs moyens vont de 90 à 500 euros annuels
Pour une maîtrise agricole, la taille de l’exploitation sera aussi prise en compte. Le coût moyen d’une conviction couvrant tant l’exploitation que le matériel s’élève à presque 2000 euros dans an

La pénétration de l'assurance était étonnamment faible dans le pays à profil économique égyptien. Tout cela devrait changer avec l'adoption d'une loi globale assurance conventionnelle, Takaful (mutuelle islamique), assurance agricole et assurance maladie universelle. Mushtak Parker a des détails.

Si 2018, selon les termes du président de l'Autorité de régulation financière (FRA), Mohammed Omran, était "l'année de l'industrie égyptienne des assurances", on pourrait lui pardonner d'avoir plongé dans la rhétorique de l'aspiration.

Après tout, le pays a un taux de pénétration de l'assurance très faible – le plus bas de 1%. Cela est dû en partie à des causes culturelles, et en partie à l'inertie des politiques gouvernementales et réglementaires et à la fragmentation des lois sur les questions d'assurance.

Pour confirmer son avenir, en 2019, Omran et ses collègues ont fait de grands efforts pour assister et conseiller le gouvernement égyptien dans la soumission d'une loi d'assurance unifiée complète, comprenant 233 articles, combinant quatre lois précédentes distinctes.

Le premier projet a été annoncé en 2018. Finalement, la loi finale a été rédigée en 2019. Juillet En fin de compte et en attendant sa ratification finale par le Parlement.

La loi fait partie d'un plan quinquennal (2018-22) visant à établir un plan directeur pour le marché des capitaux égyptien; notamment le développement du secteur financier non bancaire, en particulier le secteur des assurances.

Un énorme potentiel

Omran est convaincu qu'il existe actuellement un énorme potentiel de pénétration du marché et de base. Le projet de loi vise également à soutenir l'administration du Premier ministre Mostafa Madbouly dans la mise en œuvre d'une politique d'ensemble d'inclusion financière, notamment par le biais de la micro-assurance.

Selon la FRA, les opérateurs égyptiens d'assurance / de confiance ont émis des polices de microfinance FH2019 pour un total de 281,9 millions de livres sterling (17,28 millions de dollars), pour lesquelles 1,4 million de livres sterling ont été collectées auprès de 2049 assurés.

La nouvelle loi couvre l'assurance ordinaire, la Takaful (assurance mutuelle islamique), l'assurance agricole et le système complet d'assurance maladie.

Il adopte une surveillance du secteur basée sur les risques et des pratiques internationales complètes sur la recapitalisation, la gouvernance d'entreprise, les normes de solvabilité, le règlement des litiges et la numérisation, y compris le paiement des primes en espèces via Internet et mobile.

Travail en cours

À certains égards, la nouvelle loi est toujours en cours, étant donné le nombre de suppléments existants et en attente, tant les autorités de réglementation que le marché sont confrontés à ses dispositions. Sa mise en œuvre et son impact complets prendront donc du temps.

Par exemple, en 2019. Septembre Le ministère égyptien de la Santé a mis en place son système pilote national d'assurance maladie à Port-Saïd pour atteindre 2032 d'ici 2032. Etendre le plan à tous les gouvernorats du pays.

De même, le ministère de l'Éducation prépare une assurance-éducation pour les établissements d'enseignement laïques et islamiques et leurs étudiants.

Malgré une faible pénétration, l'assurance est probablement l'activité financière non bancaire la plus importante en Égypte. C'est 2018. Par rapport à 2017, il était de 0,91% du PIB.

Compte tenu de la panne, Mohammed Omran a déclaré: Le taux de croissance des primes d'assurance est de 23,4% par rapport à 2017. Le nombre total d'entreprises actives dans ce secteur est de 37. Primes totales en 2018 Juin Au final, il s'élevait à 30 milliards de dollars. contre 24 milliards de livres sterling pour la même période en 2017. "

En revanche, a-t-il dit, les compagnies d'assurance ont payé un total de 15,4 milliards de livres sterling, contre 12,9 milliards de livres sterling à la même période en 2017. L'investissement net des compagnies d'assurance a augmenté de 16% à £ £ au cours de la même période. 99,4 milliards, soulignant l'importance du secteur pour l'économie.

Dispositions de base de la nouvelle loi

Les trois dispositions exclusives de la nouvelle loi sur les assurances sont: de nouvelles exigences de fonds propres pour les opérateurs d'assurance; promotion des classes d'assurance obligatoires et obligatoires.

Le principal défi pour toutes les compagnies d'assurance est le capital – plus la compagnie est grande, plus elle peut assumer de nouveaux passifs, ce qui signifie à son tour plus de titulaires de polices, de primes, de primes et de capacité de réassurance sur le marché international.

Selon S&P Global Ratings, les exigences minimales de fonds propres peuvent conduire à une consolidation dans le secteur de l'assurance. Cependant, dans un rapport de septembre, S&P a averti que le flux de "capitaux de convergence", c'est-à-dire les investisseurs non traditionnels de pays tiers, tels que le secteur mondial de la réassurance, avait ralenti ces dernières années, en partie en raison de l'augmentation des pertes dues aux catastrophes en 2019.

Par exemple, la nouvelle loi égyptienne sur les assurances propose un capital minimum de vie et de coassurance de 150 millions de livres sterling. C'est plus du double des 60 millions de dollars actuels.

Le plus grand saut concerne les réassureurs, où le seuil minimum est fixé à 1 milliard d'Erd, en baisse par rapport à la limite précédente de seulement 60 millions d'E livres. Les sociétés de courtage d'assurance et de réassurance disposent également d'un minimum de 5 millions de dollars. £ et 60m £ pour les compagnies d'assurance médicale

L'assurance obligatoire couvre, entre autres, l'assurance responsabilité professionnelle, les services éducatifs, les risques électroniques dans les institutions financières non bancaires, l'assurance automobile et même les "lieux de culte et leurs consommateurs".

Cette année, la FRA a déjà créé un groupe d'assurance automobile obligatoire (CMIG) de 18 membres, dont cinq opérateurs Takaful et des géants locaux et internationaux tels que Misr, Tokio Marine Egypt, AXA, Allianz et Delta. ".

Le défi consiste à résoudre le problème de la fraude à l'assurance automobile de grande envergure en percevant les primes en espèces. À cette fin, la CMIG a signé un accord de coopération avec le fournisseur de paiement égyptien Cashless Plus et le Département égyptien du système d'information sur le trafic.

Pour cultiver Takaful, vous devez vous organiser

Il ne fait aucun doute que le trait distinctif de la nouvelle loi est Takaful. L'Égypte et le Soudan sont deux pionniers de l'industrie Takaful moderne. La première politique a été rédigée en 1964.

«Mais la distribution de Takaful a été tardive et lente. Les autorités n'ont pas fait grand-chose pour contribuer à la croissance », explique Omar Gouda, PDG d'Africa ReTakaful, dont le siège est au Caire.

«Sur de nombreux marchés, la pénétration de l'assurance est faible et dans de nombreuses juridictions, il n'y a tout simplement pas de cadre réglementaire Takaful en place. Nous examinons la proposition et il y a eu des événements encourageants en Égypte, au Nigéria et au Maroc », a-t-il expliqué.

Pendant ce temps, la FRA a révélé que les primes perçues par les opérateurs égyptiens Takaful à la fin de l'exercice 2018 ont augmenté de 141% en glissement annuel pour atteindre 4,6 milliards de livres sterling (281 millions de dollars), contre 1,9 milliard de livres sterling à la même période l'an dernier. Il s'agit de la plus forte augmentation unique du segment du marché de l'assurance en Égypte en 2019.

Cependant, les primes totales du marché de l'assurance (régulières et Takaful) se sont élevées à 27,8 milliards de livres sterling sur la même période, soit une augmentation de 34,8%. Takaful ne représente aujourd'hui que 17% des primes FH2019, contre environ 10% pour les primes FH2018. Selon la FRA, les paiements effectués par les opérateurs Takaful et les paiements à FH2019 ont totalisé 666,5 millions de dollars. E sterling contre 4318 EH – 439,6 millions.

La FRA reconnaît que l'industrie locale de Takaful a besoin d'un coup de main pour la rendre plus sûre. Cependant, elle a opté pour l'approche carotte et bâton. D'une part, l'autorité, après avoir rencontré les dirigeants d'entreprise de Takaful en septembre, leur a donné six mois supplémentaires pour "s'adapter aux nouvelles règles d'ici 2020". 24 février, si les entreprises Takaful s'engagent à soumettre à l'Autorité un plan d'action avec un calendrier et les mesures prises pour se conformer à la nouvelle réglementation d'ici 2019. 30 septembre "

S'adapter aux besoins locaux

Fitch Ratings estime qu'il est important d'adopter et d'approuver les lois de gouvernance Takaful et d'introduire de nouveaux types de produits financiers islamiques (comme dans le cas du Maroc et de l'Égypte) alors que les pays s'efforcent de développer un cadre et une architecture de réglementation financière islamique cohérents.

En revanche, le bâton utilisé par la FRA est que la nouvelle loi interdit la fusion de Takaful avec une compagnie d'assurance régulière. Les fusions ne sont possibles qu'entre compagnies d'assurance de la même catégorie. Un assureur type ne peut fusionner avec Takaful qu'après être devenu un opérateur Takaful avant la fusion et doit être autorisé par la loi.

Le nouveau projet de loi stipule également que les opérateurs Takaful doivent réassurer leurs risques auprès des entreprises Retakaful, mais la FRA leur permet d'utiliser des réassureurs conventionnels, et les entreprises Retakaful manquent de capacité si elle est finalement approuvée.

Les étapes ci-dessus visent à empêcher les fonds d'assurance traditionnels de se mélanger avec les fonds Takaful et à fournir la certitude et la commodité de la conformité à la charia aux assurés qui choisissent Takaful et le marché en général.

Cependant, à l'instar de la Vallée des Rois, la nouvelle loi sur les assurances réserve encore plus de surprises – par exemple, une proposition d'assurance divorce obligatoire "sociale" qui serait prise par les futurs mariés. Cela entraîne une augmentation des taux de divorce, en particulier entre 30 et 35 ans, et une augmentation du coût de la vie. Le projet de loi vise également à garantir que les maris paient une pension alimentaire aux ex-épouses en cas de divorce, quelle que soit leur situation économique.

Le bon outil au bon moment

Lors du récent sommet international Takaful à Londres, la sélection d'assurances en Afrique, en particulier en Égypte et au Nigéria, est cruciale – Mahesh Mistry, directeur principal de l'analyse chez AM Best, une agence de notation du marché de l'assurance, est très important compte tenu de sa faible base. et le potentiel de croissance.

La dernière AM Best Country Risk Rating (CRT), qui n'est pas directement comparable à la note de la dette souveraine, n'impressionne pas le marché égyptien. Cela place l'Égypte au sommet des 5 CRT négatifs, y compris un risque économique élevé, un risque politique très élevé et un risque très élevé pour le système financier.

Cependant, cela devrait être mis en balance avec l'énorme potentiel de toutes les industries, y compris la finance islamique, dans un pays avec l'une des plus grandes populations d'Afrique. L'économie égyptienne, comme le secteur des PME, catalyseur traditionnel de la création d'emplois et de richesses, est également en plein essor. Une infrastructure d'assurance robuste est essentielle à la santé de ce secteur, de sorte que la nouvelle loi semble être le bon outil au bon moment.

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