HSA peut-il changer le scénario des dépenses de santé à la retraite? ☏ assurance santé entreprise

La mutuelle communautaire est les mêmes objectifs que la complémentaire santé individuelle : elle vise à compléter, en partie ou en totalité, mise de fonds de santé qui ne sont pas remboursées parmi la Sécurité sociale. Les salariés du secteur privé mais aussi leurs employeurs sont concernés en la mutuelle collective, autrement appelée mutuelle d’entreprise et pourquoi pas mutuelle de groupe.

Rendues obligatoires à partir du 1er janvier 2016, les mutuelles collectives offrent beaucoup de avantages pour les salariés. Elles sont avant tout moins onéreuses que complémentaires de santé individuelle. De plus, une part des cotisations est prise en charge parmi l’entreprise.

Les employeurs doivent veiller à donner à leurs employés une mutuelle correspondant à répondant à compatibles avec un cahier des charges précis, prévu chez le législateur.

Qui est à rêve à qui on parle pendant la mutuelle d’entreprise ?
Tous employeurs du secteur privé devront avoir souscrit au premier janvier 2016, une mutuelle collective pour salariés. Sont ainsi concernées :
les TPE et PME
les grandes entreprises et pourquoi pas multinationales
les corporation
fédérations
Les ayants droit du salarié, famille ainsi qu’à enfants, peuvent aussi bénéficier de la mutuelle collective. Si le contrat le prévoit, elles y être affiliés.

A l’inverse, la mutuelle fédératif ne concerne pas le secteur public. Les fonctionnaires ne donc pas y prétendre. Les main-d’oeuvre non salariés ne sont pas plus concernés. Pour couvrir leurs dépenses de santé, ils s’orienter vers un contrat de prévoyance.

En principe, la mutuelle collectif est obligatoire pour parfaits les salariés. Sous plusieurs conditions, le salarié refuser de s’y soumettre.

Quelles débours de santé la mutuelle européen rembourser ?
L’Accord national interprofessionnel (ANI) du 14 juin 2013, qui rend la mutuelle européen obligatoire, émane de la loi sur la sécurisation de l’emploi. L’objectif principal est de permettre aux employés du clientèle privée d’accéder à une mutuelle de qualité. Ainsi, la mutuelle fédératif d’une entreprise assure un socle de garanties minimales, imaginés en le législateur. Il s’agit :

de l’usage en charge de l’intégralité du titre modérateur pour consultations, les offres et les actes de soins qui sont remboursés dans la Sécurité sociale
du remboursement de la totalité du forfait journalier hospitalier
de l’utilisation en charge des frais dentaires à hauteur de 125% du tarif conventionnel
de l’utilisation en charge des frais d’optique en gros par période de 2 ans. Pour une correction simple, le minimum de prise en charge est fixé à 100 €
Ces garanties ont pour mission obligatoirement figurer a l’intérieur du contrat de mutuelle collective. Il s’agit du panier de soins minimum. Légalement, l’employeur n’a pas le droit de proposer une mutuelle de laquelle les garanties seraient inférieures à ce seuil de couverture. Il peut, en revanche, souscrire des garanties supplémentaires : une garantie d’assistance, une plus belle prise en charge pour l’optique ou le dentaire, le troisième payant… Le contrat de la mutuelle communautaire est aussi l’obligation d’être responsable.

Qui finance cotisations de la mutuelle européen ?
Une partie des cotisations de la mutuelle communautaire est prise en charge selon l’employeur (la part patronale). En cela, employés sont avantagés. L’employeur prend en charge d’or moins 50% des cotisations de la mutuelle collective, pour la partie qui correspond en or panier de minimum. Le reste des cotisations est à la charge de l’employé (la part salariale).

Comment mettre in situ la mutuelle collectif obligatoire au sein de l’entreprise ?
Avant de souscrire une mutuelle d’entreprise, les employeurs ont la possibilité de soumettre choix aux représentants du personnel. Ils peuvent aussi organiser un référendum en leurs salariés. En d’échec des négociations, l’employeur souscrit une mutuelle fédératif sur décision unilatérale.

Employeurs, renseignez-vous proche votre branche prostituée ! Ces dernières vous recommander des mutuelles collectives intéressantes, parfaitement adaptées à votre secteur d’activité (construction, hôtellerie, restauration, agriculture…) Négociés pendant la branche professionnelle, les contrats de mutuelle sont souvent pas mal avantageux.

Depuis le premier janvier 2016, les offres de mutuelle collective sont grandes sur le marché. Petites, moyennes ainsi qu’à grandes entreprises : les courtiers en sûreté peuvent vous aider à trouver le contrat qui s’adapte le mieux à vos besoins. Contactez-nous !

Les coûts de santé représentent un risque de retraite important pour de nombreux Américains. Selon un rapport de recherche de Fidelity, un couple âgé de 65 ans qui prend sa retraite en 2019 peut s'attendre à dépenser environ 285 000 $ en soins de santé et autres frais médicaux tout au long de sa retraite. Les femmes devraient encourir plus de coûts – 150 000 dollars en moyenne, contre 135 000 dollars pour les hommes.

En comparant les frais médicaux moyens à la retraite avec ceux d'une personne de 65 ans épargnée en moyenne à la retraite, vous avez une idée du problème. Le Centre for Retirement Research du Boston College estime qu’en 2016, Le ménage moyen approchant de la retraite avec un 401 (k) ou un IRA avait une économie d’environ 135 000 $. Ce montant n’inclut pas les pensions, l’épargne non qualifiée et la sécurité sociale. Mais cela illustre tout de même le problème: beaucoup d’Américains qui partent à la retraite ont économisé moins sur leur compte de retraite qu’ils n’auraient besoin que du coût des soins de santé à la retraite.

(Vidéo recommandée: Jamie Hopkins: Risque de dépression lors de la retraite)Pour tous ceux qui le font, c'est.

L’une des solutions viables pour sous-financer les coûts des soins de santé pour les retraités? Comptes d'épargne santé. La HSA offre certains des meilleurs avantages fiscaux en vertu du Internal Revenue Code; Les cotisations HSA sont déductibles des impôts, de même que les contributions des employeurs. Les bénéfices sont reportés de l'impôt et si l'argent est retiré pour couvrir les coûts de soins de santé admissibles, il est libre d'impôt.

Cela semble trop beau pour être vrai, non? Vous ne serez pas taxé sur l'argent que vous entrez, vous ne taxerez pas la croissance ni la distribution de l'impôt. C'est une triple menace et le meilleur moyen d'économiser des avantages fiscaux dans le code des impôts.

Bien que le HSA soit un outil d'austérité si puissant, très peu d'Américains l'utilisent. Selon une enquête sur les régimes d'assurance maladie américains, environ 22 millions d'Américains ont choisi 2017. Utilisez HSA. La bonne nouvelle est qu’à partir de 2016, Le nombre d'étudiants a augmenté de plus de 9%.

Alors, pourquoi plus de gens n'utilisent-ils pas la HSA? Un facteur qui peut les décourager est que vous devez être inclus dans un plan de soins de santé qualifié et hautement responsable avant de pouvoir prétendre à la HSA. Beaucoup d'Américains ne sont pas impliqués dans ce type de plan et ne peuvent donc bénéficier d'aucun avantage HSA.

Cependant, même pour ceux qui utilisent HSA, il semble que beaucoup n’ont pas optimisé leurs comptes. Selon une étude de l'Institute for Employee Benefits Research, de nombreux Américains utilisent HSA comme un compte de facturation annuel spécialisé dans les soins de santé plutôt que comme une mesure d'économie à long terme. Soixante-six pour cent des utilisateurs de HSA se sont retirés. Et seulement 5% des utilisateurs HSA en 2017. Investi dans rien d'autre que de l'argent.

C'est regrettable, car le meilleur avantage de HSA est peut-être la possibilité d'économiser pour l'avenir grâce à des impôts différés et à des investissements potentiellement exempts d'impôt. Même les personnes qui utilisent la HSA aujourd'hui en abusent et perdent le principal avantage: la croissance de l'investissement basé sur l'impôt.

(Plus: les actifs de HSA devraient atteindre 75 milliards de dollars d’ici la fin de 2020, projets d’étude)

L'utilisation abusive de la HSA ne devrait pas surprendre. Une nouvelle étude réalisée par les administrateurs de HealthSavings a montré que les conseillers financiers et les consommateurs connaissent bien la HSA. Dans le sondage, 36% des conseillers ont dit ne pas comprendre le fonctionnement de la HSA et 40% ont déclaré que leurs clients ne comprenaient pas la HSA.

La méconnaissance des HSA par les conseillers est une mauvaise nouvelle pour le client. Selon le même sondage, 47% des conseillers considèrent HSA comme un compte de dépenses plutôt que comme un compte d'épargne.

Même si un client reçoit un conseiller pour l'aider à planifier une HSA, il a de fortes chances qu'il recommande d'utiliser la HSA comme compte de dépense à court terme, perdant ainsi le potentiel d'investissement à long terme.

Les HSA peuvent être utilisés pour couvrir un large éventail de coûts: coûts de retraite pour soins de santé, primes Medicare, primes de soins de longue durée et autres coûts de soins de santé pour retraités. Cependant, pendant que nous travaillons, nous devons utiliser et financer les HSA, en investissant à long terme pour maximiser leurs avantages fiscaux à la retraite.

Le scénario HSA doit être abandonné afin de couvrir les énormes coûts de soins de santé que de nombreux Américains devront faire face lors de leur retraite.

La HSA devrait être prise en compte dans une approche de placement à long terme et de retraite, et pas seulement en tant que compte de comptabilité. Plus tôt les conseillers et les clients accepteront cette idée, mieux ce sera.

(Plus: 3 aspects de la retraite touchée par le divorce)Pour tous ceux qui se taisent, c'est à vous.

Jamie Hopkins est directeur de la recherche sur la retraite et vice-président des clients privés du groupe Carson.

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