Dois-je passer par un courtier pour obtenir un bon taux? ☏ Pourquoi prendre une assurance santé ?

A qui se destinée la mutuelle santé pour particulier ?
Chacun souscrire à une complémentaire santé, quels que soient son âge et sa situation. Si certaines personnes profitent d’une mutuelle d’entreprise, d’autres peuvent choisir de souscrire à une couverture santé à titre individuel ou familial. Il existe aujourd’hui une pléthore d’offres qui proposent des garanties plus et pourquoi pas moins étendues en fonction de vos désirs votre prévision : Avenir Mutuelle vous présente légitimement un choix de complémentaires destiné à répondre à toutes les attentes, à celui des seniors à la retraite comme à ceux des jeunes débutant leur carrière.

Qu’est-ce qu’une mutuelle pour particulier ?
Si vous recherchez la meilleure des mutuelles pour particulier, encore faudrait-il savoir ce qui caractérise une “bonne” aisance santé. Son somme bien entendu satisfaire à votre budget, afin que votre mutuelle ne pèse pas trop lourd dans votre balance financière. Et, surtout, la complémentaire pour particulier être ajustée à vos objectifs en termes de santé : dans l’hypothèse ou vous devez régulièrement recevoir des soins, et s’ils sont coûteux, il sera primordial d’élire une conviction capable de vous rembourser suffisamment. A l’inverse, si vos mise de fonds de santé sont faibles (ce qui est souvent le cas chez les plus jeunes), une maîtrise aux garanties plus basiques pourra suffire, pour des cotisations plus faibles.

La bonne mutuelle pour particulier est donc celui qui vous couvre le mieux dans rapport à vos besoins (frais dentaires, optiques, d’hospitalisation), de sorte que, en cas de dépense, vous puissiez être remboursé d’or premier taux.

Plus d'un emprunteur sur trois utilise un courtier pour obtenir un prêt pour une propriété. Mais avec la faiblesse générale des taux d’intérêt, vous vous interrogez sur le pouvoir de négociation actuel. Peut-il vraiment obtenir des conditions de crédit justifiant des frais de courtage? Sam, peux-tu obtenir un bon taux?

Bingo! Après de nombreuses visites, il s'est finalement avéré que la propriété était convenable. Une nouvelle mission est maintenant arrivée: trouver un financement bancaire. Dans cette quête du prêt immobilier le plus compétitif, vous avez deux options: négociez vous-même ou appelez un agent immobilier pour rivaliser avec vos banques. En pratique, cette dernière option n'est généralement pas gratuite. Les courtiers (à l'exclusion des intermédiaires en ligne) vous règlent – directement ou par l'intermédiaire de la banque – en moyenne 1% du montant du financement.

Sachant que le prêt moyen pour l'achat de la première maison a augmenté de 50% en 9 ans (173 000 euros en 2019) et de plus de 60% pour les acquisitions ultérieures (près de 193 000 euros), les frais de courtage sont la somme de (1)Ce qui attire votre attention et dans le contexte actuel de très bas taux immobiliers, vous demandez un bénéfice réel pour appeler le courtier. En effet, alors que les taux moyens sont tombés au-dessous de 1,20% sans assurance, existe-t-il vraiment une marge de manœuvre pour obtenir un taux inférieur? Le rabais que vous négociez probablement suffira-t-il à compenser les coûts que vous facturez?

Marges commerciales possibles pour les particuliers en ligne

Certains clients ne peuvent pas imaginer qu'ils peuvent avoir 1%, alors à 1,2%, ils sont très heureux

Question envoyée par les banquiers, image de Frédéric Dupuis, responsable marketing chez Crdit Agricole SA. L'évolution actuelle des taux de l'immobilier n'est pas la fonction des courtiers, mais est associée à un contexte monétaire très favorable. La différence entre les différentes institutions est maintenant si faible qu’il n’ya plus d’intérêt à changer de courtier, explique-t-il. Bien sûr, du côté du courtier, le discours est complètement différent. Les taux sont bas, mais il existe des écarts importants entre les établissements. Il peut y avoir une cassure de 50 points de base pour le même profil. Certaines banques accordent 0,75% en 20 ans, d'autres 1,35%, a déclaré Mal Bernier, directeur de Courtier en communication Meilleurtaux.

Bas fond ou pas, le mot reste le même: prêt immobilier est nécessairement discuté. Certains clients ne peuvent même pas imaginer pouvoir atteindre 1%. Ainsi, à 1,2%, ils sont très heureux et ont un très bon taux, regrette Pierre Chapon, cofondateur de Pretto. En effet, avec des conditions de financement historiquement attrayantes, l’emprunteur peut considérer qu’il peut obtenir un très bon taux sans avoir à négocier très dur. Par exemple, avec de simples négociations, un très bon profil peut atteindre 1,2% ou 1,3% en 25 ans. Mais par l'intermédiaire d'un courtier ou de négociations structurées, le client peut réduire le taux de 1%, voire moins, poursuit Pierre Chapon.

Et, à en croire les banques en question, les règles du jeu dans ces négociations sont les mêmes, car leur interlocuteur est directement l'emprunteur ou son agent. Quel que soit le canal emprunté par le client – agent ou client – que ce soit un client potentiel ou un dj prêteur, il n’y aura aucune différence lors de l’analyse de son dossier. La décision et le taux seront les mêmes. Ce qui compte, c’est le projet, déclare Patrick Cuvillers, responsable du crédit produit chez LCL.

Réclamation indirecte auprès d'un conseiller bancaire

Les barmans envoyés aux courtiers ne sont pas inférieurs à ceux auxquels les conseillers ont accès

Les bases des négociations, à savoir la grille tarifaire commerciale, seraient les mêmes, confirme Frédéric Dupuis de Crdit Agricole. Les barmans envoyés aux courtiers ne sont pas inférieurs à ceux proposés aux conseillers bancaires. Au contraire, les agences disposent parfois de meilleurs systèmes de gestion. Le décodage spécial permis par le fait que la banque ne paie pas le courtier, met en évidence les emprunts de ce responsable marketing.

Exemption des frais de représentation: argument supplémentaire à discuter avec un conseiller bancaire si vous souhaitez négocier un prêt seul. En fait, en plus des frais facturés aux clients, les courtiers reçoivent également une rémunération lorsque la banque accepte l'un de leurs fichiers. Cette commission supprime en moyenne 1% du montant du prêt. Sur une échelle de prêt, il est certainement pauvre. Mais l'ampleur de la banque, aucune victoire, dans un contexte dans lequel un prêt immobilier est moins rentable, ils en savent plus. En fait, le nombre de dossiers dans lesquels les courtiers opèrent a augmenté rapidement ces dernières années.

Courtier améliorant le marché immobilier

Un courtier n'est pas qu'un enjeu

En effet, après une étude publiée en mars 2019, 35% des emprunteurs ont maintenant recours à un courtier en prêts immobiliers, alors qu'en 2008, ils n'étaient que 15%. (2)Par conséquent, la baisse des taux d’intérêt sur les prêts n’a finalement pas affecté la part de marché des courtiers, bien au contraire. Il ne suffit pas de briser Mal Bernier de Meilleurtaux. Un courtier n'est pas simplement un enjeu, dit-il. Joue le rôle des emprunteurs en temps réel. Dans une région donnée, il sait que les points sont surchargés ponctuellement, les profils recherchés …, insiste le porte-parole.

Le courtier enregistre le temps de l'emprunteur, mais aussi la banque, plaide pour lui Pierre Chapon de Pretto. Le courtier fournit un fichier complet et a donné des instructions complètes à la banque, ce qui permet d’économiser beaucoup de temps et d’accroître les chances de concrétisation. L’impact est donc double: lorsqu’il interroge un banquier pressé et lui demande de monter le fichier AZ, il est plus probable qu’il se voit proposer un tarif moins attractif ou un refus des fichiers complexes, explique le cofondateur de ce courtier Internet.

Il est pressé d'accorder aux emprunteurs: les intérêts que les banques accordent aux courtiers. Le temps est l'argument principal des emprunteurs qui décident d'utiliser des services immobiliers, a déclaré Patrick Cuvillers de LCL. D'autre part, si vous avez le temps de vous faire concurrence pour plusieurs marques et si vous êtes capable d'identifier vos forces et de les défendre au sein d'une banque, vous pouvez facilement recourir aux services d'un courtier.

Lisez également: Demande de prêt immobilier: Pourquoi être patient?

Ne pas négocier le taux d'intérêt

Avez-vous de l'argent de côté? C'est une carte précieuse à jouer lors des négociations. Bien que les banques ne soient plus réticentes à octroyer des prêts couvrant intégralement les coûts de l’immobilier (prix d’achat, frais de notaire, agences et garanties), elles restent très sensibles aux ménages épargnés, en particulier dans la période actuelle. Ceux qui dépassent 1% sont ceux qui ont des économies d'au moins 30 000 euros après la chirurgie. Parce que les banques pensent qu’elles ne rembourseront pas l’hypothèque, mais l’épargne, explique Mal Bernier de Meilleurtaux.

Un autre conseil: ne vous contentez pas de négocier le taux d'intérêt du prêt. Vous avez également des frais de dossier, des coûts de garantie, des assurances, indique un porte-parole de LCL. Pour réduire le coût du prêt, vérifiez attentivement l’assurance de l’emprunteur proposée par la banque. L’assurance emprunteur, dont le coût peut varier du simple au triple selon l’usine, peut représenter c'est bien plus lourd que les intérêts sur le prêt car il n’est pas égal aux remboursements. Plus précisément, une personne qui prête 0,60% sur 15 ans mais achète 0,40% d’assurance paie en réalité plus que l’assurance, rapporte Mal Malnier.

Même dans le contexte actuel, consacrez du temps à la négociation d’allocations de rachat anticipé (ARI). Parce que si l'amende imposée est trop élevée, cela peut vous empêcher de bénéficier d'une nouvelle baisse des taux d'intérêt. ARI supprime les bénéfices générés par l'achat d'un prêt par une banque concurrente.

Lisez également: 8 conseils pour négocier votre propre hypothèque sur un bien immobilier

(1) Financement du logement en 2018, autorité de surveillance prudentielle et résolution, juillet 2019 (2) Enquête OpinWay pour VousFinancer réalisée les 30 et 31 janvier 2019. Sur un échantillon de 1008 personnes, représentant de la population française âgée de 18 ans années et plus, selon la méthode du quota, en termes de sexe, âge, catégorie socioprofessionnelle, catégorie d'agglomération et région de résidence.

Dois-je passer par un courtier pour obtenir un bon taux? ☏ Pourquoi prendre une assurance santé ?
4.9 (98%) 32 votes
 

Laisser un commentaire