Différents types de contrats d'assurance emprunteur ® Devis Santé

A qui se destine la mutuelle santé pour particulier ?
Chacun peut souscrire à une complémentaire santé, quels que soient son âge et sa situation. Si certaines individus profitent d’une mutuelle d’entreprise, d’autres peuvent choisir de souscrire à une couverture santé à titre individuel ainsi qu’à familial. Il existe aujourd’hui une pléthore d’offres qui proposent des garanties plus et pourquoi pas moins étendues compte tenu de vos attentes votre budget : Avenir Mutuelle vous présente justement un choix de complémentaires destiné à répondre à toutes les attentes, à celui des seniors à la retraite tel que à celle des jeunes débutant leur carrière.

Qu’est-ce qu’une bonne mutuelle pour particulier ?
Si vous recherchez la meilleure des mutuelles pour particulier, encore faudrait-il savoir ce qui caractérise une “bonne” persuasion santé. Son valeur bien entendu coller à votre budget, afin que votre mutuelle ne pèse pas trop lourd dans votre balance financière. Et, surtout, la complémentaire pour particulier être ajustée à vos désirs en termes de santé : si vous devez régulièrement recevoir des soins, et s’ils sont coûteux, il sera primordial de choisir une espoir capable de vous rembourser suffisamment. A l’inverse, dans l’hypothèse ou vos dépense de santé sont faibles (ce qui est souvent le cas chez les plus jeunes), une conviction aux garanties plus basiques pourra suffire, pour des cotisations plus faibles.

La véritable mutuelle pour particulier est donc ceux qui vous couvre le mieux chez rapport à vos désirs (frais dentaires, optiques, d’hospitalisation), de sorte que, en cas de dépense, vous puissiez être remboursé au premier taux.


Lorsqu'une personne contracte une hypothèque, son emprunteur lui demande toujours de souscrire une assurance emprunteur, ce qui lui permet d'être protégé en cas de défaut de crédit, de défaut de santé ou de décès de l'emprunteur. Bien qu'elle ne soit pas légalement requise, l'assurance-crédit est donc une condition préalable à l'obtention d'un prêt hypothécaire.

Contrairement à ce que certains groupes bancaires se permettent de faire de la publicité auprès de leurs clients, l'emprunteur n'est absolument pas obligé de souscrire l'assurance hypothécaire qui lui est proposée par son banquier. Ils n'ont pas le droit de vous forcer à vous abonner. A partir de 2010, les emprunteurs ont la liberté de choisir, dès le début de l'hypothèque, une assurance emprunteur individuelle, c'est-à-dire extérieure à la banque.
Mais quelle est la différence entre un contrat d'assurance collective proposé par une banque et un contrat d'assurance individuel? Quel meilleur contrat? explication:

Contrat d'assurance logement collectif


Qu'est-ce que l'assurance collective?

L'assurance collective ou l'assurance bancaire est une police d'assurance offerte par une banque qui accorde une hypothèque. De cette façon, vous pouvez contracter un crédit logement et souscrire une assurance emprunteur liée à ce prêt au même endroit, à savoir avec la banque qui a préalablement négocié le partenariat avec l'assureur pour le compte de ses clients. Ces contrats d'assurance collective combinent les risques (sanitaires, professionnels ou sportifs) créés par tous les emprunteurs. Ainsi, les emprunteurs à faible risque compensent les emprunteurs à risque et, par conséquent, chaque client de banque paie une contribution relativement similaire.

Malheureusement, de nombreux consommateurs ne savent toujours pas qu'ils ne sont pas obligés de choisir ce contrat qui, comme son nom l'indique, est une assurance collective, donc très peu personnalisée et pas forcément au meilleur prix.

Il arrive souvent que la banque essaie de vous facturer certains frais lorsque vous souhaitez souscrire une assurance ailleurs au début du prêt ou changer d'assurance de l'emprunteur pendant le prêt.
à savoir: L'organisme de crédit ne peut en aucun cas modifier les conditions et le taux du prêt accordé si vous ne choisissez pas une assurance collective, sous peine d'une amende (grave). De même, à partir de 2014, il a été interdit de payer des «frais d'examen des dossiers» pour confirmer l'équivalence de la garantie entre le contrat sélectionné et l'offre qu'il propose. Enfin, si vous changez d'assurance pendant le prêt, la banque vous interdit strictement de facturer des frais.

Où puis-je souscrire une assurance collective?

Une assurance collective sera systématiquement proposée par la banque prêteuse ou, le cas échéant, l'institution financière accordant l'hypothèque.
Par exemple, si vous contractez un emprunt auprès de LCL, cette banque vous informera de son contrat avec l'assureur CACI Vie. Autres exemples, si vous avez décidé d'emprunter auprès du Crédit Agricole ou de BNP Paribas, CNP ou Cardiff assurera votre prêt.
En d'autres termes, vous concluez un contrat avec l'établissement de crédit, mais si vous les réclamez, des filiales d'assurance spécialisées prendront en charge votre retour.

Avantages et inconvénients de l'assurance collective

avantage :

  • En raison de la rapidité, il est vrai que certains emprunteurs préfèrent acheter une hypothèque et une assurance connexe au même endroit. Mais cela se produit souvent en raison d'un manque d'informations, car comparer et conclure une assurance individuelle est tout aussi rapide et beaucoup moins cher pour l'ensemble du prêt.

inconvénients :

  • Les garanties qui composent l'assurance de l'emprunteur sont les mêmes pour tous les clients, ce qui signifie qu'elles ne peuvent pas être ajustées selon le cas.
  • Le prix de cette assurance est très important: il peut constituer 30% du coût total du prêt, ce qui en fait le deuxième poste le plus important après les intérêts bancaires!
    Pour les emprunteurs à haut risque, il vaut la peine d'acheter une assurance collective. En effet, la somme des primes d'assurance étant additionnée, il est probable que la prime d'assurance sera plus faible que si vous aviez choisi une assurance individuelle.
    A l'inverse, les jeunes emprunteurs (moins de 45 ans) et en bonne santé paieront systématiquement plus pour une assurance collective qu'un contrat individuel!

Le coût de l'assurance collective

La dernière étude de l'Autorité de contrôle et de résolution prudentielle (ACPR) note que les gains sur la vente de produits d'assurance aux emprunteurs par les groupes bancaires sont toujours aussi importants: ils représentent 36,8% du chiffre d'affaires. activité de vente de ce produit. Ces bénéfices sont 8 fois supérieurs à ceux de tous les autres produits d'assurance (assurance habitation, mutuelle, etc.)
En d'autres termes, les banques génèrent des marges importantes pour chaque assurance emprunteur vendue, ce qui explique en grande partie son coût élevé.

Le coût de l'assurance est exprimé en pourcentage. Il s'agit du taux d'assurance effectif annuel (TAEA). Les établissements de crédit sont tenus de fournir des coûts périodiques et le montant total tout au long de la période de prêt. Le taux du prêt au logement couvre l'assurance de l'emprunteur si vous souhaitez souscrire une assurance collective auprès de la banque accordant le prêt.

Les primes d'assurance de l'emprunteur seront calculées conformément à :

  • type et nombre de garanties
  • l'âge de l'emprunteur
  • santé de l'emprunteur
  • montant emprunté
  • faire des sports considérés comme dangereux
  • profession d'emprunteur, considérée ou non à risque

Calcul des contributions
En général, le montant des primes d'assurance collective est calculé sur la base du capital initialement emprunté, ce qui signifie que les primes à verser à l'assureur seront déterminées pour toute la durée du prêt.
Exemple: votre assurance mensuelle sera de 66,6 euros sur une hypothèque de 20 ans.

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Évaluation et simulation d'assurance prêt

Contrat d'assurance hypothécaire individuel


Qu'est-ce que l'assurance individuelle?

L'assurance individuelle, également appelée assurance externe (dans les banques) ou même délégation d'assurance, est une assurance vendue directement aux assurés par des courtiers ou des assureurs (dont les activités sont réglementées par le code des assurances), et donc sans impliquer la notion de groupe de membres. En d'autres termes, c'est un contrat d'assurance que vous choisissez dès le début ou lors d'un prêt en dehors de la banque. Ce droit est acquis aux emprunteurs depuis 2010.
«Détachement d'assurance» désigne une assurance hypothécaire auprès d'un assureur autre que celui proposé par l'établissement de crédit.

Si vous avez déjà souscrit une assurance collective auprès de votre banque, vous pouvez également en parler chaque année pour choisir un autre assureur plus attractif en termes de protection ou moins cher. En effet, à partir du 1er janvier 2018, tous les emprunteurs peuvent changer leur assurance prêt le jour anniversaire, et pour la durée de l'hypothèque.
À une époque où le montant total de l'assurance-crédit peut représenter jusqu'à 30% du coût total du crédit, ce qui est énorme, et tant que la loi est du côté des emprunteurs d'épargne, il convient d'envisager cette option de changement d'assurance-crédit.

Où puis-je acheter une assurance externe?

Il existe de nombreux assureurs indépendants sur le marché, petits et grands groupes. Les exemples incluent SwissLife, Malakoff Médéric ou Generali, qui proposent leurs contrats de délégation d'assurance.

Il existe maintenant de nombreuses entreprises qui vous facilitent le travail en vous aidant dans les démarches ou en vous recommandant de trouver le meilleur assureur pour votre prêt immobilier. Les courtiers en prêts immobiliers sont très utiles pour cela car en plus de fournir des conseils et des procédures, ils proposent des simulateurs d'assurance hypothécaire qui vous permettront de comparer les contrats en quelques clics. Il convient de rappeler que la plupart des courtiers Internet sont gratuits pour le consommateur, en ce sens qu'ils seront déjà payés par les assureurs: ils recevront de l'assureur choisi par l'emprunteur un pourcentage (uniquement si le contrat est approuvé) par l'assuré à l'avenir).

Avantages et inconvénients de la délégation d'assurance

avantages :

  • Les tarifs d'assurance individuelle sont beaucoup moins chers (les tarifs d'assurance externe sont en moyenne plus de deux fois inférieurs à ceux proposés par les banques), car vous pouvez rivaliser.
  • Les contrats sont personnalisés en fonction de chaque profil: vous pouvez ajouter des garanties supplémentaires, les adapter à votre profil et à vos besoins de garantie.
  • Il est beaucoup plus facile de changer d'assurance de l'emprunteur lors de l'emprunt (par exemple, si vous trouvez un meilleur contrat) avec une délégation d'assurance qu'avec une assurance collective qui fait tout (et ne respecte même pas la dernière loi d'assurance de l'emprunteur) pour garder son client (et les marges qu'il gagne) ).
  • Facilement accessibles et intuitifs pour le consommateur, les courtiers qui vous ont contacté avec l'assureur sélectionné sont souvent entièrement numérisés, ce qui économise du temps et des déplacements.

l'inconvénient :

  • Seule limite à l'achat d'une assurance individuelle: les clauses d'assurance sélectionnées doivent fournir un niveau de garantie équivalent au niveau du contrat d'assurance collective proposé par la banque. En effet, votre banque devra vérifier l'équivalence de la garantie et donc vérifier le contrat d'assurance sélectionné pour pouvoir le vérifier.

Tarifs assurance individuelle

Le coût de l'assurance est exprimé en pourcentage. Il s'agit du taux d'assurance annuel effectif (TAEG), qui est le pourcentage du prêt qui représente le prix d'assurance de l'emprunteur. Les assureurs sont tenus d'indiquer dans leur offre les coûts périodiques et le montant total tout au long de la période de prêt.
En résumé, si vous souhaitez souscrire une assurance individuelle pour connaître le coût total du prêt, vous devez ajouter TAEA au coût des intérêts bancaires.

Les primes d'assurance de l'emprunteur seront calculées conformément à :

  • type et nombre de garanties
  • l'âge de l'emprunteur
  • santé de l'emprunteur
  • montant emprunté
  • faire des sports considérés comme dangereux
  • profession d'emprunteur, considérée ou non à risque

Frais de candidature et de contribution
La plupart des compagnies d'assurance individuelles facturent des frais d'administration, payables une seule fois au moment de l'inscription. Ils sont en moyenne de l'ordre de 20 ou 30 euros par emprunteur ou par contrat, selon l'entreprise. Ils sont bien sûr précisés dans toutes les citations.

De plus, certaines entreprises ont une "association assurée" ou un "collège assuré". Son objectif est d'aider l'assuré en cas de complications liées au remboursement. L'adhésion à cette association est obligatoire et annuelle. Les frais d'adhésion varient d'environ 7 à 10 euros par an, selon l'entreprise. Ces coûts sont également précisés dans l'offre.

Calcul des contributions
Il est d'usage de calculer le montant des primes d'assurance dans le cadre du transfert de droits sur la base du capital restant dû à la banque accordant le prêt. Cela signifie que les primes de l'assureur diminueront tout au long de la période de prêt. Ceci est bien sûr beaucoup plus intéressant si vous allez jusqu'à la fin de l'hypothèque sans vendre le bien pendant que vous empruntez) pour voir les primes d'assurance calculées sur la base du capital dû par rapport au capital initial.
Exemple: Le paiement mensuel d'assurance sera de 82 EUR pour le premier mois, puis il diminuera avec chaque paiement mensuel et sera finalement nul au cours du dernier mois de retour.

Accord de groupe ou individuel?


Quelle que soit la garantie d'assurance prêt que vous choisissez, vous préférez une délégation d'assurance à un contrat de groupe proposé par la banque, cela vous permettra en moyenne 6300 € d'économies sur l'ensemble de votre hypothèque!
Pour bien comparer les assurances collectives et individuelles, nous vous rappelons de bien regarder le prix total de l'assurance de l'emprunteur.

Antoine Fruchard


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