des mutuelles mieux adaptées aux salariés du secteur informel ® Devis Mutuelle Santé

A qui se destinée la mutuelle santé pour particulier ?
Chacun peut souscrire à une complémentaire santé, quels que soient son âge et sa situation. Si certaines personnes profitent d’une mutuelle d’entreprise, d’autres choisir de souscrire à une couverture santé à titre individuel ou familial. Il existe aujourd’hui une pléthore d’offres qui proposent des garanties plus ou moins étendues compte tenu de vos objectifs et de votre revenu : Avenir Mutuelle vous présente légitimement un choix de complémentaires destiné à apporter des solutions à l’ensembles des attentes, à celles des seniors à la retraite comme à celles des jeunes débutant leur carrière.

Qu’est-ce qu’une mutuelle pour particulier ?
Si vous recherchez la plus belle des mutuelles pour particulier, encore faudrait-il savoir ce qui caractérise une “bonne” maîtrise santé. Son cotation bien entendu coller à votre budget, afin que votre mutuelle ne pèse pas trop lourd dans votre balance financière. Et, surtout, la complémentaire pour particulier être ajustée à vos objectifs en termes de santé : si vous devez régulièrement recevoir des soins, et s’ils sont coûteux, il est primordial de désigner une cran capable de vous rembourser suffisamment. A l’inverse, si vos débours de santé sont faibles (ce qui est souvent le cas chez les plus jeunes), une assurance aux garanties plus basiques pourra suffire, pour des cotisations plus faibles.

La véritable mutuelle pour particulier est donc ce que vous couvre le mieux parmi rapport à vos désirs (frais dentaires, optiques, d’hospitalisation), de sorte que, en cas de dépense, vous puissiez être remboursé d’or meilleur taux.

"Chaque jour, quand je me réveille, je prie pour que ni mes parents ni moi ne tombons malades parce que je ne peux pas me permettre de guérir. »(M.T., couturière, 44 ans, mère de 2 enfants)

Cette phrase est assez courante dans le discours des employés du secteur informel au Sénégal. Une étude sur les dépenses de santé désastreuses montre qu'en 2011, les contributions des ménages au financement des soins de santé restaient élevées au Sénégal, en grande partie à cause des dépenses élevées en médicaments.

L'enquête a montré que 2,59% des ménages avaient des dépenses catastrophiques et que 1,78% des ménages sont tombés dans la pauvreté en 2011, contre 0,96% en 2005.

En 2015, le taux de croissance du Sénégal a atteint 6,5% (le plus haut niveau depuis 2003), qui semble rester stable en 2016 et 2017. Dans ce contexte de croissance, expliquez-vous que les employés sont toujours vulnérables?

Fatoumata Hane, chargée de cours en anthropologie à l'Université de Ziguinchor au Sénégal (AFD).

Nombreuses initiatives dont l'efficacité reste mitigée

Certaines initiatives ou mécanismes ont certainement été mis en place pour faciliter l'accès aux soins de santé pour les plus démunis ou les "nécessiteux".

Parmi de nombreux dispositifs, nous citerons la loi 62-29 sur les certificats de pauvreté, permettant une aide financière ponctuelle, un allégement budgétaire pour les municipalités dans le besoin, des services sociaux d'hôpitaux ou des interventions ponctuelles de la Caisse de sécurité sociale et prenant en charge des indigents par le biais de la santé mutuelle.

Cependant, comme le souligne le sociologue Eric Baumann, ces dispositifs fonctionnent "dans de très petites proportions" et sont souvent inconnus de la population cible.

Le secteur informel est largement exclu

En outre, le système de santé fondé sur le paiement direct exclut une grande partie de la population de l'accès aux soins, à savoir les travailleurs du secteur informel.

En effet, alors que l’économie sénégalaise repose principalement sur l’agriculture, pilier de la politique économique et sociale, la dernière enquête nationale sur le secteur informel indique que ce dernier emploie 48,8 personnes ayant une activité professionnelle.

Comme le montre l'étude, le secteur informel est largement dominé par le commerce, qui représente 64% du chiffre d'affaires et 37% de la valeur ajoutée. En outre, tous les services créent environ 72% de la valeur ajoutée du secteur informel, suivis de l'enseignement secondaire avec 27,4%.

Ce dernier secteur est dominé par le secteur de l’alimentation et du bâtiment, qui a généré respectivement 35,4% et 34,6% de la valeur ajoutée du secteur. Dans l'industrie alimentaire informelle, leur activité est dominée par la transformation des produits de la pêche et la production de glace. En matière de construction, une présence informelle se fait sentir dans toute la chaîne des activités de construction.

Coupe de requins sur la plage de Mballing au sud-ouest de Dakar en 2016. L'industrie de la pêche emploie un grand nombre d'employés informels.
SEYLLOU / AFP

Pas de protection

Cependant, ces travailleurs du secteur informel sont exclus des systèmes institutionnalisés de protection sociale, comme le montre le tableau ci-dessous, datant de 2007.

Il présente des plans de protection contre les risques pour la santé. Comme indiqué dans le tableau, seuls les employés ou les personnes privées sont couverts.


Auteur fourni

Par conséquent, en réponse à cette absence de protection contre les risques pour la santé des employés du secteur informel, ceux-ci sont nés à la fin des années 1980 de sociétés mutuelles d’assurance.

Une culture de réciprocité pour les employés informels

Trois phases déterminent le développement des mutuelles au Sénégal: la phase de naissance (avant 1994), la phase de diffusion (1994-98) et la phase d’engagement, à partir de 1998.

La Mutuelle Fandène dans la région de Thiès, créée en 1988, est la première relation de santé mutuelle du Sénégal en tant que pionnière.

Ancré dans les communautés et son succès (taux de pénétration élevé) et sa durabilité, il est le point de référence dans le pays. Il est encore régulièrement mentionné aujourd'hui comme une preuve de la culture mutuelle au Sénégal et du potentiel des communautés mutuelles pour protéger efficacement les travailleurs du secteur informel et rural contre le risque de maladie.

Santé mutuelle au Sénégal: Fandène fait œuvre de pionnier dans la région de Thiès.
Laviesénégalaise

En 2015, l'étude expliquait "les fondements de la résilience et de la durabilité" de Fandène Mutual à travers "les conditions de sa création, les caractéristiques de la population cible, la réciprocité renforcée, la gestion, la confiance et la prise de conscience critique des membres et la qualité des soins". Cependant, ces études ont montré que les petites mutuelles et les mutuelles volontaires ont des difficultés à assurer une couverture universelle.

Modèle progressivement soutenu par l'Etat

Le modèle mutualiste s'est rapidement étendu à d'autres régions du pays. En 1997, le Sénégal comptait 19 mutuelles. Dix ans plus tard, il était 129. MHO a reçu le soutien de nombreuses organisations nationales et internationales. L’Etat est également progressivement impliqué dans la promotion et le soutien des systèmes de mutuelles de santé.

En 1998, le ministère de la Santé a créé une unité d'appui à la santé mutuelle, à la lutte intégrée et aux comités de santé (CAMICS). Enfin, en 2004, un plan stratégique pour le développement de relations mutuelles de santé au Sénégal a été élaboré.

En plus de la communication avec les destinataires ciblés, l'État soutient le développement du renforcement des capacités, de l'organisation et du développement de la santé mutuelle (communautaire et socio-professionnelle).

Le vaccin contre la rougeole est administré à l'enfant au centre de santé de Dakar en 2017.
SEYLLOU / AFP

Protection universelle de la santé: réflexion plus longue

Réflexion sur l'assurance maladie universelle (CSU), lancée officiellement à Dakar en 2013. Elle n'a été lancée qu'en 2008. Elle repose sur deux observations.

D'une part, les réformes engagées dans les années 90, à savoir le remboursement et la réforme des hôpitaux, ont eu un impact négatif sur le caractère abordable des soins de santé. D'autre part, divers programmes visant à faciliter l'accès aux soins de santé pour les groupes les plus pauvres et les plus vulnérables se sont révélés inefficaces et ne concernaient qu'une petite partie de la population.

Un nouveau programme destiné aux mutuelles

Dans ce cadre, le programme DECAM (Décentralisation d’assurance maladie) financé par USAID s’appuie sur le soutien au développement de sociétés d’assurance maladie dans chaque collectivité locale. Ce programme s'adresse donc à tous les résidents des autorités locales, à l'exception de ceux qui utilisent déjà une assurance maladie basée sur l'emploi.

DECAM comprend un ensemble d'avantages minimum harmonisé (y compris les services postaux et les centres de santé) ainsi qu'un ensemble supplémentaire (y compris les services hospitaliers).

Ces services sont couverts à 80% et 50% pour les médicaments spécialisés vendus dans les pharmacies privées, qui ont signé un contrat avec une mutuelle de santé. Les maladies chroniques ne sont pas prises en charge dans le package de soins. Le paquet de base est géré par une mutuelle de santé, tandis que le paquet supplémentaire, financé par la subvention de l’État, est géré par l’association départementale des mutuelles d’assurance.

Questions nécessitant des systèmes de financement innovants

L’adhésion à une mutuelle de santé est organisée par famille ou par groupe (l’adhésion individuelle est fournie à titre «d'exception»). Il en coûte 1000 FCFA (1,52 euros) et la cotisation annuelle est de 7 000 FCFA (10,61 euros) par bénéficiaire. Cette contribution est toutefois subventionnée à 50% par l'État.

En 2019, l'indice de scolarisation de la mutuelle de santé est estimé à 47%, tandis que l'objectif du taux de couverture est fixé à 2021. Il est de 80%, mais il inclut les bénéficiaires de divers programmes gratuits et les bénéficiaires du programme. Le programme de bourses "Family Safety" (BSF), qui cache une faible participation dans les fonds d'investissement, est d'environ 17%. Cela montre le taux autour de la politique de nombre.

Aujourd’hui, les problèmes liés au financement de CSU restent le principal défi pour son développement durable au Sénégal, d’où la réflexion en cours sur la mobilisation de sources de financement innovantes, telles que la taxe sur les appels entrants, l’assurance maladie universelle couvrant le financement de la diaspora ou de la CSU par le biais de ressources minérales, s’adaptant aux propositions de Togjas .


Cet article fait partie d'une série d'articles consacrés au travail informel et à ses défis dans le monde entier.

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