Assurance protection juridique: faut-il acheter? ☎ Mutuelle Santé

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La protection contre les litiges au quotidien nécessite-t-elle une assurance spéciale? Quelle est l'étendue des garanties offertes? À quelles situations conviennent-ils? Nos conseils avant abonnement.

L'assurance protection juridique permet à une personne en litige dans le cadre de la vie privée de bénéficier d'une assistance juridique et d'avoir besoin d'une assistance juridique. La garantie ne s'applique donc pas à l'indemnisation des dommages, mais à la mise à disposition de moyens de défense en cas d'attaque ou à recourir aux services d'un tiers qui ne veut rien entendre. Ce produit, appartenant déjà à un cinquième des ménages, croît (en nombre de contrats conclus) d'environ 8% par an. La complexité croissante de la loi, la lenteur et parfois le coût dissuasif du procès plaident pour une telle assurance. En outre, l'accès à l'assistance judiciaire, dans laquelle l'État prend en charge tout ou partie des frais du procès du prévenu, a été considérablement réduit. Le plafond des ressources est si bas que peu de gens y ont droit. Le fait est que le fonctionnement pratique de l'assurance-protection juridique est difficile à comprendre à l'avance. Même si son principe est intéressant et disponible en termes de coûts – plusieurs dizaines d'euros par an – vous pouvez vous interroger sur l'opportunité de le souscrire et de choisir le type de contrat. L'étendue de la garantie et les prix sont en effet très variables.

La garantie de «défense contre recours» de mon assurance habitation est-elle suffisante pour me protéger des litiges quotidiens?

Cette garantie vous protège dans certaines situations, mais pas dans toutes. Votre assurance habitation interviendra, par exemple si un incendie se déclare dans votre logement, et endommage également la maison voisine ou, plus généralement, si l'un de vos biens immobiliers, vous ou l'une des personnes couvertes par le contrat (conjoint, enfant, personnel à domicile dans l'exercice de leurs fonctions) …) cause des dommages à des tiers. Même chose si vous êtes responsable d'un accident de voiture: votre assureur automobile vous défendra devant les juridictions civiles ou pénales. Si, toutefois, vous êtes victime d'une blessure ou d'une blessure résultant d'un événement garanti (par exemple, des dommages ou des brûlures à la suite d'un incendie qui s'est déclaré, cette fois chez votre voisin), l'assureur aura recours à un recours amiable ou légal pour obtenir une indemnisation, avec une nouvelle prise en charge des frais juridique. Mais si, par exemple, vous avez un litige avec un voisin ou un garagiste, votre assureur habitation ou automobile n'interviendra pas car ce ne sont pas les événements couverts par ces contrats, alors qu'une assurance protection juridique peut le faire.

Selon mon assureur, mon contrat automobile contient une réelle garantie de protection juridique. Est-ce possible?

De nombreux assureurs incluent en fait une telle assurance dans l'assurance automobile ou habitation, mais avec des garanties limitées. La protection juridique couverte par le contrat d'assurance automobile ne couvre, par exemple, que les litiges liés à la vente ou à l'entretien du véhicule assuré. Rédigé en assurance habitation, il ne couvrira que les conflits "périphériques" dans votre appartement, c'est-à-dire ceux que vous pourriez rencontrer notamment avec votre voisin ou en copropriété. La seule exception rencontrée dans notre étude, la protection juridique contenue dans l'assurance habitation la plus chère de Maif (formule Serenity), comprend, entre autres, les litiges liés au travail sur le marché immobilier, la fiscalité des particuliers, certains biens immobiliers et dons, ou
protection des mineurs et des adultes inefficaces. De plus, les services de protection juridique liés à certaines cartes bancaires (voir n ° 978 dans l'individu, p. 22) se limitent également à des conseils en cas de litige ou d'avance d'honoraires d'avocat. ou un lien criminel à l'étranger. Cependant, si vous rencontrez un litige, ayez toujours des réflexes pour vérifier que parmi tous vos contrats l'un d'eux ne garantit pas que vous pouvez jouer, même pour de simples conseils.

Quel contrat passer pour obtenir une protection juridique digne de ce nom?

Certains assureurs offrent une option de protection juridique plus large que celle mentionnée ci-dessus en tant qu'option payante. Groupama propose ainsi, pour 30 € par an, en complément de l'assurance habitation ou automobile, une convention d'Assistance Recours Advice, qui couvre non seulement les litiges hors du périmètre des biens assurés, mais également les litiges liés à la consommation journalière. Chez AGF, vous pouvez prendre deux formules en marge d'un contrat de logement: une (15 € par an) limitée aux litiges liés à la qualité du logement de l'assuré (ingérence dans le quartier, litiges liés à l'achat d'un bien immobilier) (mobilier ou aménagement intérieur); autres (35 EUR), y compris des litiges supplémentaires entre vous et une institution sociale (sécurité sociale, fonds de pension, etc.) ou un employeur. Cependant, nous pensons qu'il vaut mieux éviter ces formules trop limitées et choisir un contrat spécifique. Pour 50 à 160 € par an, vous bénéficierez de garanties plus complètes, ce qui se justifie car personne ne peut prédire quel type de litige il traitera. Cependant, il n'est pas toujours facile d'évaluer la portée d'une commande. De nombreuses personnes mentionnent les domaines et types de litiges garantis, ce qui est rassurant car l'étendue de la garantie est connue dès le début. Mais ce qui n'est pas mentionné en noir et blanc n'est pas couvert. A l'inverse, certains, comme Confiance (Protexia), indiquent avec la formule "tout … sauf" les seuls litiges ou domaines du droit qui ne sont pas garantis, ce qui semble d'avance plus favorable à l'assuré.

Quels types de litiges sont généralement couverts?

Les contrats de base, vendus de 50 à 70 € par an, comprennent: les litiges liés à l'achat de biens ou de services (mobilier, véhicule, loisirs, etc.); les personnes vous engageant en tant que propriétaire ou locataire de la résidence principale, mais pas toujours de la résidence secondaire (quartier, copropriété, expropriation, entretien ou rénovation); les litiges individuels des employés et ceux dans lesquels vous êtes exposé en tant qu'employeur travaillant dans le ménage; et enfin des conflits contre l'organisation sociale. Parfois, certains accords vont plus loin: Serenice (DAS) et Judicio (aide judiciaire) incluent la succession; 8 G La protection de la famille (protection juridique Axa) comprend l'indemnisation des préjudices corporels résultant d'une agression ou d'un accident imputables à un tiers, et le contrat MMA intervient en cas de délits graves de la circulation (ceux qui ne sont pas seulement passibles d'une amende unique). D'autres domaines ne sont couverts que par des contrats haut de gamme, deux à trois fois plus chers (environ 120 à 190 €): problèmes familiaux (divorce, origine, adoption, paternité, pension alimentaire, etc.), construction de logements et certains litiges fiscaux (impôts local, impôt foncier et fiscalité des revenus du travail salarié). Les litiges entre propriétaires et propriétaires ne sont couverts que comme option payante (environ 70 EUR pour l'hébergement par an), à l'exception, parmi les contrats examinés, de Juriconfort (European Legal Protection, EPJ). Cela comprend toutefois une garantie quel que soit le nombre d'appartements loués, si le revenu de location ne dépasse pas 27 450 EUR par an. Mais cela coûte 192 € par an. Enfin, certains litiges ne sont jamais couverts par la garantie, notamment ceux concernant la fonction d'un syndicat volontaire, ceux liés à votre capacité en tant que membre de la société civile ou commerciale ou détenteur de participations dans une société ou des valeurs mobilières, ainsi que les litiges concernant la propriété intellectuelle ou industrielle (copyright , brevets, etc.).

Existe-t-il d'autres exclusions de garantie systématiques?

Oui. Quel que soit le domaine, tout litige dont vous avez eu connaissance avant de signer l'accord de protection juridique est exclu. Par exemple, si vous vous assurez d'avoir reçu une lettre de licenciement, votre assurance ne s'appliquera pas à ce litige. Cependant, il est difficile d'apprécier la notion de priorité d'un conflit, d'autant plus que les assureurs le justifient au cas par cas. En conséquence, le différend caché avec un voisin qui échange du courrier depuis plusieurs années peut ne pas être résolu car il est né avant la signature du contrat. A l'inverse, une action en paternité (dans le cas de contrats couvrant cette affaire) engagée après l'achat du contrat peut être envisagée, même si l'enfant est né plus tôt. De plus, à l'exception du contrat Full Rights (Pacifica), tous les contrats incluent une période d'attente après la souscription, les litiges survenant pendant cette période ne sont pas couverts. Cette période varie en fonction du contrat, mais également en fonction de la garantie. Il s'agit par exemple de 3 mois pour un litige survenant après une notification d'ajustement fiscal dans BNP Protection Juridique, mais de 24 mois pour un divorce d'avec Juriconfort (EPJ), Confidence Formula C (Protexia) ou Juri -Quiétude (Axa legal protection) par exemple. En revanche, l'assureur ne peut refuser d'intervenir sous prétexte qu'il lui faudrait trop de temps pour le déclarer, sauf pour prouver que le retard lui a causé un préjudice (article L. 113-2 du code des assurances).

Comment l'assureur gère-t-il le règlement du litige?

Pour la plupart à l'amiable. Selon les entreprises, 60 à 75% de leurs litiges seront ainsi résolus. Parfois, le simple fait d'informer l'assuré de ses droits (comme le fait Allô Conseil pour les abonnés privés sans abonnement Discovery) peut résoudre très rapidement le conflit. Si ce n'est pas le cas, l'avocat organise votre défense avec vous, par exemple en vous aidant à rédiger une plainte. Si cette phase amiable ne débouche pas sur un accord, des poursuites judiciaires sont envisagées. Mais avec des limites, sauf si vous êtes attaqué vous-même. Tout d'abord, de nombreux contrats excluent les voies de recours pour les litiges dont le taux est inférieur à un certain seuil, par exemple 270 EUR pour différents contrats de protection juridique Axa. De plus, le processus ne sera lancé que si l'assureur estime qu'il a suffisamment de chances de succès. Pour éviter les abus, cependant, l'art. L. 127-4 du Code des assurances vous permet soit de vous adresser à un tribunal moyennant un acompte de frais qui vous sera remboursé si vous gagnez, soit de recourir à la procédure d'arbitrage aux frais de l'assureur (voir page 77).

Un assureur peut-il m'imposer un avocat lors d'un procès?

Non. Conformément à l'art. L. 127-3 du Code des assurances, vous devez choisir librement votre avocat. Vous pouvez donc appeler un avocat que vous connaissez déjà ou, si vous ne le connaissez pas, un avocat choisi parmi ceux indiqués par l'assureur. Ce libre choix est d'une importance fondamentale, surtout si votre adversaire est garanti par le même assureur juridique que le vôtre, ou si le litige est opposé, par exemple, à votre assureur automobile alors qu'il fait partie du même groupe que votre assureur. protection juridique. Cependant, votre liberté de choix est indirectement limitée par le fait que les honoraires d'avocat ne seront couverts que jusqu'à un plafond qui varie en fonction du contrat et du type de procédure engagée. Cependant (voir page 79) il y a un réel écart entre ces barèmes et les honoraires que l'avocat, qui n'est pas avocat, exige souvent. Les associations de consommateurs et les organisations d'avocats critiquent également fortement cette question. Et ce surcoût, non couvert, explique probablement en grande partie pourquoi, selon les assureurs, 75% de leurs clients appellent l'un des avocats qui leur est proposé. Dans ce cas, l'avocat a préalablement accepté le barème de l'assureur; par conséquent, le client n'a essentiellement rien à payer.

Comment les frais de justice sont-ils couverts en plus des frais de justice?

Pour que le conflit soit résolu à l'amiable, il est parfois nécessaire d'engager certaines démarches, comme le rapport d'huissier ou l'expertise automobile. Si l'assureur accepte d'accélérer ces activités, leurs coûts seront couverts. Dans le cas d'un procès, si vous l'apportez avec le consentement de l'assureur ou si vous êtes attaqué, les frais sont également couverts, dans certaines limites. Le coût total de la procédure (y compris les frais de justice) ne peut dépasser le plafond, compris entre 15 000 EUR et 100 000 EUR selon le contrat. Des montants qui semblent élevés, mais, par exemple, certaines poursuites concernant de mauvaises performances ou une responsabilité médicale peuvent entraîner des coûts très importants, y compris l'expertise. En outre, certains plafonds inférieurs sont parfois prévus: 3348 EUR, par exemple dans le contrat Juri-Quiétude (protection juridique Axa) pour les litiges concernant l'héritage, l'adoption ou l'origine de l'enfant. De plus, si vous gagnez le processus, les frais seront facturés à l'avance à votre adversaire et l'assureur récupérera l'avance. En revanche, si vous le perdez, l'assureur ne prendra pas en charge la somme que vous serez condamné à payer: le principal (par exemple le montant en litige dont le litige fait l'objet du litige), les pénalités ou intérêts de retard, les dommages et intérêts, les amendes … l'assureur les conserve généralement à ses frais. Cependant, si votre opposant vous a traduit en justice, certains accords (tels que la protection juridique Confiance de Protexia, Judicio de l & # 39; Assistance) prévoient que si vous perdez le procès, vous encourrez des frais auxquels vous seriez condamné à renvoyer l'opposant. Enfin, si vous engagez une procédure à vos frais, sur les conseils de l'assureur, ses frais (honoraires d'avocat et frais juridiques) resteront à votre entière charge si son issue vous est défavorable.

Quels sont les points à vérifier avant de choisir un contrat?

Tout d'abord, indiquez les domaines couverts. Ils doivent être adaptés à votre situation personnelle pour éviter la sous-assurance (comme nous l'avons vu, aucune garantie offerte sous assurance ou en option pour une autre assurance), par exemple une assurance excessive: si vous ne prévoyez pas de construire ou d'agrandir votre maison, et si les problèmes de divorce ne vous concernent pas avance, un contrat de base peut suffire. Ensuite, vous pouvez toujours souscrire à des garanties optionnelles ou à un contrat plus complet si votre situation change, par exemple en investissant dans l'immobilier et en devenant propriétaire. De plus, un bon contrat doit prévoir un barème d'honoraires réaliste pour les avocats, clairement présenté et indexé, afin que les montants garantis ne deviennent pas obsolètes dans quelques années (par exemple, tous les droits du Crédit Agricole sautent cette indexation), Préférez un contrat qui prévoit le paiement direct par l'assureur des honoraires avocat, évitant ainsi un acompte ou qui garantit au moins un retour rapide (12 jours, par exemple dans le contrat Serenice) Défense automobile et sportive (DAS), soit 4 semaines pour la protection juridique de l'EPJ). Le Comité des clauses abusives (Recommandation n ° 02-03, voir n ° 956 dans un dossier individuel, p. 16) critique également les dispositions permettant à l'assureur de refuser de reprendre un litige si vous avez déjà consulté un avocat. Dans tous les cas, évitez les contrats dont le plafond est trop bas pour couvrir les frais de procédure (moins de 15 000 euros) et ceux qui vous font supporter une partie des frais de procédure en cas de perte. Enfin, si vous avez déjà un accord de protection juridique mais que vous souhaitez le modifier, vous préférez un produit qui vous libère de la période d'attente des garanties que vous avez déjà (mais seulement pour l'instant Confiance avec Protexia le prévoit explicitement. Exemption).
Quel que soit le contrat que vous choisissez, cependant, gardez à l'esprit qu'il ne garantit pas un règlement favorable du litige dans lequel vous devenez, ou dans certains cas une couverture complète. Au contraire, elle a un effet dissuasif sur l'opposant, même si la question du conflit suggère que le comportement n'en vaut pas la peine. Un tel contrat pourrait également faire gagner du temps, évitant parfois la nécessité d'un organe de conciliation ou d'un médiateur. Dans les cas les plus graves, le coût de la période d'essai sera au mieux nul et sensiblement réduit au pire. Enfin, après avoir signé un tel contrat, n'oubliez pas de résilier, quand vous le pouvez, les contrats ou garanties de protection juridique que vous aviez précédemment, ce qui est devenu inutile.

Qui perçoit une compensation pour les frais juridiques

Si vous gagnez un procès, le juge peut vous accorder une indemnité spécifique pour compenser les frais de votre avocat (conformément à l'article 700 du Code de procédure civile ou ses équivalents devant les autres juridictions). En vertu de l'accord de protection juridique, ces montants ne sont remboursables que pour une partie des frais que vous avez personnellement engagés. Exemple: votre avocat a reçu 2 000 EUR, dont 1 000 EUR pour lesquels vous avez payé. 800 € sont alloués au titre de l'article 700: cette somme vous revient entièrement, et finalement 200 € restent à votre charge. Si le tribunal vous accordait 1 200 EUR, vous recevriez 1 000 EUR et l'excédent irait à l'assureur.

Pour en savoir plus: assurance protection juridique: faut-il acheter?

Principales entreprises vendant des contrats pour une protection juridique complète

– Assistance protection juridique (garanties Azur et GMF) tél.0820 809 809 www.gmf.fr et agents généraux Azur

– Protection juridique européenne (Generali France): tél: 01 58 38 65 60 www.epj-assurances.com

– Protexia (AGF) tél.01 42 97 11 11 www.protexia.fr

– Protection juridique d'Axa et Juridica (Axa) tél: 01 30 97 90 00 www.axa.fr

– La Paix (Aviva) tél.01 55 50 80 00 www.la-paix.fr

– DAS car and sport defense (MMA): tél.02 43 47 54 00

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