Qu'est-ce que l'assurance co-vie et quand l'acheter? ☏ garantie entreprise

De la couverture des risques de subis ou bien causés à des tiers, aux garanties pour couvrir les pertes d’exploitation et les risques informatiques, les contrats d’assurance, même facultatifs, peuvent s’avérer indispensables.
ll suffit des fois d’un incendie ou bien de la livraison d’un produit défaillant pour mettre en péril la vie d’une entreprise… Si, du limité point de vue juridique, seules plusieurs bâches sont obligatoires – la confirmation des véhicules, la responsabilité civile et espoir spécifiques de type garantie décennale pour divers secteurs d’activité -, PME et TPE ont tout intérêt à souscrire des garanties complémentaires. Au-delà du rétréci minimum – la confirmation des biens, celle des pertes d’exploitation ou la responsabilité civile pro -, quelques-uns contrats peuvent se révéler utiles à l’égard de l’activité de la société (informatique, chimie, transports, activités cycliques…) ou pour son expansion à l’international. Difficile toutefois de s’y retrouver dans une offre surabondante. Parcours fléché des sept contrats exigé à l’entreprise.

1. L’assurance des biens

Première grande catégorie d’assurances pour entreprises: la couverture des risques potentiels extérieurs. Inondation, incendie, vol menacent les locaux, le matos ou stocks. Contre ces dommages, une cran spécifique doit être souscrite, non obligatoire mais néanmoins incontournable. “Attention, dans l’hypothèse ou la societé est locataire de ses locaux – bureaux, usine, entrepôt- elle obligatoire souscrire une certitude pour couvrir liés aux biens immobiliers et sa responsabilité d’occupation. Cette obligation figure dans la loi n°89-462 du 6 juillet 1989”, avertit Damien Palandjian responsable département à la Direction des Services aux Entreprises, chez le courtier en conviction Verspieren.

En de sinistre, le chef d’affaire fera une déclaration à sa compagnie d’assurances dans un délai judiciaire rappelé chez le contrat (de de deux ans à de cinq ans jours, selon les risques), vraiment immédiatement pour nouveauté capitaux (incendie, catastrophe naturelle, tempête, cambriolage…). Le montant de l’indemnisation dépend alors de la valeur des biens garantis, c’est pourquoi il ne faut pas oublier d’avertir son assureur lorsque le périmètre des biens à assurer évolue en cours d’année (achat de nouvelles machines, reprise d’un autre site…), ni de vérifier quels sont les réellement couverts. Les sociétés qui ont une activité cyclique se traduisant en une variation importante des fourniture de produits ont intérêt à mentionner cet spécificité à leur assureur pour évoluer en tant que mieux couvertes en cas de dommages. La valeur des accumulation est alors établie sur la base de montant annuel important et régularisée en fin d’année.

Dans finis cas de figure, l’indemnisation existera versée le plus souvent après présentation des factures correspondant aux réparations nécessaires ou bien à l’achat de nouveaux matériels. En de lourd sinistre, l’assureur toutefois verser des acomptes à son client.

Par Sanjeev Sinha

L'assurance-vie est traditionnellement conçue pour couvrir la vie du principal soutien de famille. Cependant, avec le temps qui passe, surtout avec le nombre de couples qui travaillent, il y a maintenant un besoin croissant d'assurance vie pour le conjoint. Une façon de le faire efficacement consiste à choisir une couverture vivante commune.

Qu'est-ce que l'assurance vie générale?

L'assurance-vie commune, comme son nom l'indique, vous permet d'assurer avec votre conjoint sur un seul contrat. «Il s'agit d'un plan de protection complet qui présente de nombreux avantages pour vous et votre conjoint. Cela peut être une subvention ou un plan à terme vendu physiquement ou en ligne. Il garantit la protection de l'avenir de votre famille si aucun de vous n'est là », explique K S Gopalakrishnan, PDG et PDG d'AEGON Religare Life Insurance.

Ainsi, compte tenu du fait que la vie de votre conjoint n'est pas moins importante, l'assurance-vie conjointe offre une prestation en cas de décès de l'un des deux assurés et, dans certains cas, un revenu régulier pour un membre de la famille restant prédéterminé.

Examinons de plus près l'assurance co-vie.

Caractéristiques et avantages

Certaines polices générales d'assurance-vie sont payées sur la base du premier moyen, à savoir. Y. Le montant garanti est payé lorsque l'un des deux décède en premier puis expire. Toutefois, pour certaines autres polices vie générales, le décès de chacune des deux personnes assurées sera payé en conséquence.

Certaines stratégies offrent également des avantages supplémentaires. Par exemple, si l'un des conjoints décède, certaines polices d'assurance fournissent au conjoint survivant un revenu stable pendant une période fixe (dans certains cas, jusqu'à 60 mois). Ce revenu régulier est une prestation de décès supplémentaire versée au conjoint survivant. De plus, certaines polices ont un montant supplémentaire payé avec la prestation de décès si le décès est dû à un accident.

Certains plans de vie communs incluent également la possibilité d'ajouter une assurance maladies graves aux polices de base. De plus, ces primes et prestations reçues sont admissibles aux avantages fiscaux en vertu de la loi de 1961, respectivement. L'article 80C et l'article 10 (10D) de la Loi de l'impôt sur le revenu.

En outre, certains plans à terme conjoints annoncés récemment offrent également des avantages supplémentaires, tels que des avantages pour la mort accidentelle innée et la maladie terminale acquise (état de santé incurable et irréparable avancé ou rapidement progressif).

La nécessité d'une couverture commune pour la vie

«La nécessité de tels plans est apparue avec l'émergence de« familles nucléaires à double revenu », où les deux membres gagnants contribuent aux dépenses du ménage et planifient sur cette base tout, comme le mode de vie, les prêts, etc. Ainsi, dans une famille nucléaire, l'impact économique du décès ou de l'invalidité de tout membre gagnant est important, et de tels échecs doivent être compensés de manière adéquate », explique Rituraj Bhattacharya, responsable du développement des produits, Bajaj Allianz Life Insurance.

Selon les experts, l'assurance co-vie est également bonne pour les jeunes couples, en particulier ceux avec de jeunes enfants ou des prêts en cours qui commencent leur vie de famille. En effet, le paiement reçu après le décès de l'un des partenaires sera très important par rapport au montant investi dans la police. Cela vaut la peine d'inclure la vie d'un conjoint inactif, car s'il décède, s'occuper des enfants et des autres membres de la famille peut être un lourd fardeau.

Assurance co-vie versus plans à terme individuels

Pour décider si vous avez besoin d'une police à durée de vie unique ou d'une police à terme distincte pour vous et votre conjoint, tenez compte des avantages et des inconvénients des deux types de polices et examinez les polices ou les polices qui vous conviennent. Étant donné que les prix de ces polices et leurs caractéristiques varient d'une compagnie d'assurance à l'autre, vous devriez essayer de choisir le plan optimal, Y. Le meilleur plan qui correspond à votre budget.

Voici quelques éléments à garder à l'esprit:

> L'assurance-vie conjointe couvrira les deux conjoints aux mêmes conditions. Cependant, si des polices individuelles sont souscrites, chaque conjoint peut choisir les termes, conditions et coûts de l'assurance en fonction de ses besoins individuels.

> Une police d'assurance vie commune ne garantit généralement qu'une seule prestation de décès (assurée pour les polices où la peine de mort est payable au décès de chaque assuré). Ainsi, en cas d'indemnité de décès forfaitaire et si le couple décède dans un accident de voiture, le bénéficiaire ne recevra qu'une seule prestation de décès. Cependant, si le même couple avait souscrit une police individuelle, il y aurait eu deux prestations de décès distinctes. Il s'agit d'une distinction importante, car l'impact sur les enfants de la perte des deux parents – émotionnellement et financièrement – va plus que doubler la perte de l'un ou l'autre parent.

> Une fois le premier décès versé, les régimes de prestations forfaitaires ne couvrent pas la vie du titulaire de police restant. L'achat d'une assurance-vie plus tard dans la vie coûtera plus cher au conjoint en raison de son âge et du fait que le membre survivant peut avoir des problèmes de santé jusque-là.

> Si vous suivez une politique commune, si un couple décide de divorcer / divorcer, vous ne pouvez pas diviser cette politique. Cela signifie que si l'un des anciens partenaires décide de ne pas payer sa part de cotisation, la police est susceptible de devenir caduque à moins que l'autre partenaire ne s'engage à payer le montant total. Avoir une politique distincte évitera ce genre de problème », explique Gopalakrishnan.

On pourrait essayer d'éviter ce problème en vérifiant auprès de la compagnie d'assurance si elle propose une police de co-vie avec des conducteurs / clauses facultatifs prévoyant le droit de diviser la police en cas de divorce ou de divorce.

> L'achat d'une assurance co-vie est généralement (mais pas dans tous les cas) moins cher que l'achat de deux polices d'assurance vie individuelle pour le même couple pour le même montant d'assurance. Par exemple, dans le cadre d'une police Bajaj Allianz iSecure d'un montant garanti de 1 £ sur une période d'assurance de 30 ans, un non-fumeur de 30 ans devra verser 11 960 acomptes (après impôt). ) pour l'assurance vie et le montant garanti de 1 crore Rs pour une femme de 27 ans serait de Rs 9,750 (après impôt). Ainsi, dans ce cas, la prime totale pour l'assurance-vie du mari et de la femme séparément pour une somme égale de Rs 1 crore serait de Rs 21 710. En revanche, si le même couple veut souscrire une assurance vie commune, si la somme de Rs 1 crore est couverte, la prime annuelle serait de RS 20 069 $ (hors taxes), ce qui permettrait d'économiser RS ​​1641 $.

Par conséquent, si le budget d'un couple est faible et qu'il est économiquement difficile d'acheter deux stratégies distinctes, un plan de vie partagé peut aider. Il s'agirait d'une couverture plus large qu'une seule police impliquant seulement un des deux partenaires.

Même si «un tel plan n'offrira pas nécessairement une grande remise sur la cohabitation car l'assurance est offerte séparément pour chaque vie assurée, certaines assurances sont pratiques pour l'assuré à la fois, une documentation simple et une gestion de police simple. des choses qui font de la politique de cohabitation une offre rentable », explique Bhattacharya.

> Les avantages de la cohabitation et des politiques ponctuelles doivent également être évalués au cas par cas. Par exemple, dans le cas du plan AEGON Religare iSpouse, si un homme de 30 ans choisit une politique de vie totale de 75 lakh pour sa femme de 27 ans, la prime sera de 20 400 roupies. , hors taxes. Cependant, pour la même assurance dans le cadre du plan iTerm d'AEGON Religare, qui est un plan d'une période, la prime sera de Rs 10 875 (Rs 5 925 pour le mari et Rs 4 950 pour la femme). En payant cette prime, ils pourront obtenir des revêtements séparés de Rs 75 lakh chacun, c'est-à-dire Y. total Rs 1,50 crore).

À première vue, il semble que les primes brutes d'assurance-vie représentent près du double du montant des primes d'assurance-vie individuelle. Cependant, dans le cadre du plan iSpouse, le montant total des prestations est plus du double du montant garanti, soit 75 lakh (payable en cas de décès de l'un des conjoints) et environ 79 lakh (payable en versements mensuels égaux). dans les 60 mois). Le plan ISpouse a également intégré des prestations de décès accidentel, qui fournissent un montant de garantie supplémentaire de 50% de Rs 75 lakh en cas de décès en cas d'accident. Dans ce scénario, la prestation de décès totale sera de Rs 1,9 crore.

L'avantage de cette politique est que l'individu sera en mesure de récolter de tels avantages importants en cas de décès de l'un des conjoints, tandis que la prestation de 1,50 £ (Rs 75 lakh + Rs 75 lakh) du plan iTerm ne sera un accident que pour le mari et la mort. femme. Comme alternative, dans le cas de polices d'assurance individuelles, un conjoint peut acheter un montant tout aussi élevé payé en primes plus élevées, mais alors l'assurance ne sera versée qu'aux deux. De plus, le plan iSpouse permet au conjoint le moins payé de bénéficier de la même protection que le conjoint le mieux payé.

Un autre fait intéressant qui est apparu lors de la comparaison des plans iSpouse et iTerm d'AEGON Religare est que l'assurance-vie globale est relativement moins chère que la combinaison de termes à mesure que les couples vieillissent, surtout s'ils ont plus de 40 ans. Cela signifie que si vous envisagez d'acheter une assurance-vie au cours de vos années intermédiaires, alors peut-être que l'assurance-vie en général offre une bien meilleure proposition de valeur.

Cependant, vous devez également garder à l'esprit que «certaines politiques de vie courantes prennent en compte les deux tranches d'âge (à l'exception d'autres facteurs, tels que le sexe et le mode de vie d'une personne), mais d'autres justifient la prime. membre plus âgé (généralement un homme) parce qu'il est considéré comme présentant un risque plus élevé pour sa vie », explique Pavanjit Singh Dhingra, PDG de Prudent Insurance Brokers.

Ainsi, si le mari et la femme ne sont pas trop âgés (par exemple, le mari a 40 ans et la femme 38 ans) et que les deux sont dans le même état de santé, tout bon plan peut être envisagé. Cependant, dans le cas d'un âge élevé pour le mari et la femme (par exemple, un mari de 40 ans et une femme de 35 ou 30 ans), une politique doit être recherchée qui tient compte de l'âge des deux dans la détermination de la prime, car elle peut économiser sur la prime. Vous pouvez également choisir des stratégies individuelles.

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