Comment comprendre et lire les illustrations des avantages avant d'acheter une police d'assurance-vie ☎ garantie entreprise

L’assurance des risques informatiques

Cette caractère indispensable aux sociétés qui manient données informatiques (SSII, cabinets de conseil, les latrines de voyage, les entreprises de vente en ligne) couvre ordinateurs par contre aussi stylobate de données et frais de reconstitution dans l’hypothèse ou elles sont perdues ou endommagées. “Même un industriel confronté à une grosse panne informatique risque d’être châtié pour tenir ses promesse vis-à-vis de ses clients et de ne pas se permettre de réaliser ses livraisons en temps et en heure. Quelle que soit son activité, le dirigeant d’aventure a intérêt à évaluer l’impact que avoir l’informatique sur son métier”, recommande Damien Palandjian.

Le montant de l’indemnisation dépend de les chiffres du matos déclaré et des frais occasionnés par son rachat et la reconstitution des données (ressaisies, reconstitution de logiciels, suppression des virus…) estimés pendant un expert.

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>> Lire aussi: Trois contrats pour assurer son informatique

5. L’assurance du risque écologique

“Une entreprise n’ayant pas de exposition industriel ou bien d’entreposage et non nympho à une autorisation préfectorale pour les risques de pollution, peut couvrir son risque environnemental selon le biais de son contrat de responsabilité civile général. En revanche, si elle est soumise à autorisation préfectorale pour exercer son activité, elle souscrire un contrat spécifique pour couvrir les atteintes à l’environnement”, précise Damien Palandjian

Les garanties des atteintes à l’environnement (extensions de responsabilité civile pro ainsi qu’à contrats uniques tel que la certification responsabilité environnementale) sont exigé aux entreprises à qui l’activité peut léser à l’environnement (pollution de l’air, de l’eau, des examiner et nappes phréatiques, atteintes à des websites protégés…). Ces maîtrise s’appuient sur le principe du “pollueur-payeur” : le chef de disposition doit réparer le préjudice constaté, causé pendant sa société. Suivant les contrats, la confirmation couvre la dépollution, les coûts d’évaluation des dommages, la création d’études pour déterminer actions de réparation et les frais administratifs ainsi qu’à judiciaires.

Avez-vous déjà demandé à un agent de vente d'assurance de vous montrer une illustration des avantages d'une police lors de l'achat d'une police d'assurance-vie? Une illustration de 5 à 10 pages sur les prestations d'assurance-vie est destinée à vous aider à comprendre comment la partie remboursement / versement de votre police est calculée.

Vous devez savoir que le rendement est obtenu par la partie investie de la prime et non par la prime totale payée. Ainsi, lorsque vous payez une prime pour une police d'assurance, quelques taxes sont déduites sur la mortalité, la TPS, les frais de gestion de fonds (FMC), le cas échéant, etc., et seule la prime résiduelle est investie.

L'illustration des avantages montre essentiellement comment le retour sur investissement sera réalisé / calculé.

Le retour sur investissement attendu peut également être garanti et reflété dans la garantie des prestations. Par conséquent, vous devez lire attentivement.

1. Comment comprendre si votre (vos) retour (s) est (sont) garanti (s)

Le taux de rendement garanti signifie que l'investissement augmentera comme indiqué et que l'assuré recevra le montant investi comme indiqué dans l'illustration des prestations. De plus, si une police d'assurance-vie offre des prestations garanties, elle est clairement marquée comme "garantie" dans le tableau d'illustration des prestations.

D'un autre côté, le taux de rendement attendu non garanti de votre investissement dépend du résultat de votre investissement, ce taux est donc considéré comme illustrant les avantages de la police.

Rakesh Goyal, directeur des courtiers chez Probus Insurance, a déclaré: "En règle générale, les prestations du contrat affichent des rendements garantis et non garantis. Comme mentionné, les prestations de décès et autres rendements garantis sont réalistes. que l'investissement sera de 4% par an et de 8% par an. "

Voir aussi:
L'IRDAI publie de nouvelles normes pour prévenir l'assurance-vie trompeuse, rendant les illustrations obligatoires

Le régulateur a standardisé les taux de rendement attendus sur le montant investi à inclure dans l'illustration des avantages pour montrer la croissance attendue de l'investissement sur la durée de vie du contrat. Ce taux de rendement implicite (marge brute) montre la croissance du fonds après déduction des frais.

Le fondateur et PDG de CSM Sudheer, IndianMoney.com, a déclaré: «Vous devez vous rappeler que le retour sur investissement brut publié indiqué dans l'illustration des avantages ne reflète pas vraiment le taux de rendement car il exclut la mortalité, la taxe sur les produits et services (TPS) et la garantie le cas échéant. »


Ce que vous devez savoir


(a) À titre d'exemple de prestation, la marge brute est calculée en pourcentage (8% et 4%) sur la base de la portion de la prime investie au cours de l'année, et le bénéfice net est calculé en pourcentage à partir de la date d'échéance.

Selon le régulateur, pour les polices d'assurance d'une maturité supérieure à 10 ans, la baisse nette de rendement ne doit pas dépasser 2,25%. Pour les polices d'assurance dont l'échéance est inférieure ou égale à 10 ans, la réduction du rendement net ne doit pas dépasser 3% à l'échéance.

Par exemple, si vous optez pour une politique pour une période supérieure à 10 ans, le coût de retour après-vente sera d'au moins 5,75% à 8%. Rendement / rendement brut annuel.

De plus, les réductions de rendement net ne tiennent pas compte des frais de mortalité qui peuvent être utilisés pour votre investissement à mesure que vous vieillissez et pour fournir le montant, les frais et les frais de garantie, le cas échéant.

Par conséquent, la part réelle de la contribution à payer au titre des coûts sera calculée sur la base du bénéfice net. Donc, après avoir lu l'illustration des avantages, assurez-vous de savoir quel a été le bénéfice net calculé à partir du montant que vous avez investi. Le calcul du bénéfice net est mentionné dans le tableau illustrant les avantages de la police.

Parce que dans l'illustration des avantages politiques, le bénéfice net provient de la marge brute, ce n'est donc pas réel. Cependant, cela vous donnera une idée juste du rendement net que vous gagnerez sur le rendement total que vous avez réellement gagné sur la partie de la prime payée.

Cela montre le calcul du revenu net dans le tableau des avantages sociaux

Les données Retour sur investissement attendu (%)
Rendement brut 8 (pas de retour garanti)
Réduction de la récolte nette (exclut les réductions de TPS, les taxes sur la mortalité, les taxes sur la morbidité, les frais de conducteur et les avantages garantis, le cas échéant) 1.19
Revenu net (exclut les réductions de TPS, les taxes sur la mortalité, les taxes sur la morbidité, les taxes d'avenant et les prestations garanties, le cas échéant) * 6,81
Rendement net (y compris TPS 18% plus taxes) * 6,55

* Les rendements indiqués ci-dessus ne tiennent pas compte de l'élimination partielle.

Sudheer a déclaré: "Si le rendement est supposé être de 8% par an, si l'illustration de la politique montre un rendement net d'environ 6,5%, alors l'effet fiscal est de 1,5%. Autrement dit, des impôts sont ajoutés au rendement brut, ce qui réduit le bénéfice net. "Plus les impôts sont élevés, plus le bénéfice net sera faible."

(b) L'agent de vente d'assurance ne peut supposer aucun taux de rendement reflétant des projections d'investissement exagérées au moment de la vente de la police d'assurance.

Assurez-vous qu'ils vous montrent une illustration standard des avantages sociaux préparée par des actuaires autorisés par Irdai (professionnels chargés d'évaluer et de gérer les risques et les incertitudes liés à la politique).

Voir aussi:
Pourquoi est-il important de comprendre l'illustration des avantages lors de l'achat d'une assurance-vie?

2. Comment lire les avantages d'une police d'assurance?

Toutes les réclamations d'assurance-vie illustrent en détail les informations détaillées sur l'assuré, les caractéristiques du produit d'assurance-vie (telles que la durée de la police d'assurance, le montant assuré, les primes payables – durée de la police d'assurance, mode de paiement, etc.), les options d'investissement et les titulaires de police, le cas échéant, avantages en haut du guide d'illustration. Si vous optez pour un régime d'assurance unitaire (ULIP), l'illustration des avantages indique clairement: "Le risque d'investir dans un portefeuille de placements est couvert par le preneur d'assurance."

Voici un exemple de réclamation d'assurance vie

Plan d'assurance épargne XYZ

Date de l'illustration – 21/10/2018

Données personnelles Caractéristiques du produit Opportunités d'investissement
Nom de la vie de l'assuré ABC Durée de la politique 15 ans Fonds sûr 0%
L'assurance-vie est assurée pendant l'année d'assurance 28 ans Délai de paiement de la prime 15 ans Fonds équilibré 80%
Sexe de la personne assurée Le mâle Mode de paiement premium Mensuel Super Fonds de croissance 0%
Nom du preneur d'assurance ABC Prime modale Rs 3,000 Fonds de croissance 0%
Âge du preneur d'assurance depuis le début de la police 28 ans Prime annuelle Rs 36,000 Grand Fonds de croissance 20%
Le sexe du preneur d'assurance Le mâle Garantie de base de la police Rs 3,60,000 Allocation dynamique des fonds Non.
Pays de résidence du preneur d'assurance New Delhi La vie implique plusieurs 10 fois le montant garanti Accès à la prestation de décès Le cas échéant

De plus, l'illustration des avantages illustre clairement comment chaque année, dans des sections distinctes, détourne / utilise l'investissement du régime d'assurance-vie, les primes et la prime totale de TPS payées annuellement. De cette façon, vous saurez le montant investi, payé et restant (valeur du fonds / création d'actifs) à la fin de l'année.

Voir aussi:
5 points importants à garder à l'esprit lors de la lecture de l'illustration des avantages de la police

Le tableau suivant résume les divers frais et avantages de chaque année pendant la durée du contrat d'assurance avec le taux de rendement prévu mentionné ci-dessus:

ET en ligne

* FMC signifie frais de gestion de fonds

L'illustration des avantages comporte également une colonne indiquant la valeur du rachat si vous choisissez de vous rendre à différentes périodes. Goyal a déclaré: "La valeur de rachat est un nombre important. Habituellement, les coûts de transfert sont chers dans la plupart des polices d'assurance-vie et devraient être évités." La prestation de décès est clairement calculée / mentionnée dans une colonne séparée.

ET en ligne

bi-2

Les parties 1 et 2 du scénario 1 ne sont qu'un document explicatif. Si les prestations sont garanties, elles sont clairement signalées. Dans le cas de gains variables, le taux de croissance attendu de l'investissement de 8% n'est utilisé qu'à titre d'exemple.

Semblable au tableau ci-dessus, l'illustration des avantages comprendra un autre tableau qui fournit des projections d'investissement où le rendement devrait être de 4% par an.

Voir aussi:
Devriez-vous choisir ULIP avec un montant minimum?

De cette façon, une illustration des avantages des régimes d'assurance-vie vous montre combien de votre prime payée est investie au cours de la période d'assurance. Vous aurez également une idée de la façon dont les frais sont appliqués à différentes étapes de la période d'assurance.

Fondamentalement, il s'agit d'un résumé des coûts et des avantages de votre régime d'assurance-vie chaque année. Ainsi, vous pouvez évaluer l'impact des coûts des régimes d'assurance-vie sur votre corps chaque année, afin de pouvoir prendre une décision éclairée sur l'augmentation / la diminution des primes et le montant de la couverture pour atteindre des objectifs financiers spécifiques.

Comment comprendre et lire les illustrations des avantages avant d'acheter une police d'assurance-vie ☎ garantie entreprise
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