8 erreurs d'investissement à la retraite à éviter ☎ mutuelle entreprise

Quels éléments jouent sur le tarif d’une aplomb pro ?
Plusieurs critères vont avoir un impact sur le coût d’une persuasion professionnelle, parmi lesquels le péril possible que vous représentez pour l’assureur. Ainsi vont être pris en compte dans le tarif :

la taille de l’entreprise et sa forme juridique. Ainsi, une société unipersonnelle ou un auto-entrepreneur bénéficieront d’un tarif réduit, car les risques à couvrir sont moindres.
le chiffre d’affaires de l’entreprise. En effet, un chiffre d’affaires important représente un risque supplémentaire que la compagnie d’assurance voltampère rendre sur ses tarifs
le secteur d’activité de l’entreprise. Une entreprise travaillant dans le secteur des services est à l’opposé exposée à des risques moins décisifs qu’une société du domaine du bâtiment et pourquoi pas de la chimie
le taux le montant le pourcentage de garanties et étendue. Plus elles seront nombreuses et couvrantes et plus le tarif sera important.
Combien paiera un auto-entrepreneur pour son cran prostituée ?
Le coût de l’assurance professionnel pour un auto-entrepreneur varie en fonction du chiffre d’affaires, du secteur d’activité. Mais attention ! Selon métiers, plusieurs garanties sont obligatoires tel que le de la garantie décennale bâtiment pour les professionnels du BTP.

Ainsi un auto-entrepreneur pourra souscrire les garanties suivantes (montant minimal) :

responsabilité civile : 100 euros en an
protection juridique : 100 euros chez an
complémentaire santé : 200 euros parmi an
persuasion perte d’exploitation : 300 euros selon an
multirisque professionnelle : 400 euros en an
garantie décennale bâtiment : 600 euros dans an

Quid du estimation de l’assurance pour quelques pratique ?
Voici quelques fourchettes de prix pour des caractère professionnelles particuliers :

Pour une entreprise individuelle, le chiffre d’affaires moyen, le secteur d’activité et le nombre de garanties souscrites auront un impact sur le coût de l’assurance professionnelle. Ainsi tarifs peuvent aller de 100 à 1000 euros en an
Pour une sang-froid profession libérale, en plus de l’activité exercée et les garanties choisies, le taux le montant le pourcentage de collaborateurs et l’occupation d’un local professionnel pourront aussi jouer sur les cotisations. Les tarifs moyens vont de 90 à 500 euros annuels
Pour une sûreté agricole, la taille de l’exploitation existera également prise en compte. Le coût moyen d’une foi couvrant tant l’exploitation que le matos s’élève à environ 2000 euros en an

Thomas Barwick / Getty Images

Souvent, la meilleure façon de réussir est d'éviter les bêtises. (Surtout quand il s'agit d'être aussi critique que votre future retraite.) Il conseille d'investir la légende Charlie Munger, vice-président de Berkshire Hathaway, l'une des plus grandes entreprises du monde, et géré par une autre légende de l'investissement, Warren Buffett.

Décrivant le succès de son entreprise, Munger déclare: "C'est incroyable le nombre d'avantages durables que nous avons retirés en essayant d'être stupide tout le temps au lieu d'être très intelligent."

Il a réfléchi à son idée: éviter les choses stupides, et ce qui reste peut être intelligent et éventuellement vous mener au succès. Dans cet esprit, huit erreurs d'investissement dans les régimes de retraite doivent être évitées.

1. Vous essayez de couler sans plan

Une retraite financièrement sûre ne vous arrivera pas seulement. Vous devez développer et suivre un plan soigneusement pensé.

Vous devrez donc répondre aux questions suivantes:

  • Combien puis-je économiser chaque année?
  • Est-ce que je profite de chaque option d'épargne (c.-à-d. Régime de retraite au travail et IRA)?
  • Où dois-je investir mes actifs pour qu'il se développe?
  • Puis-je économiser plus?
  • Comment gérer au mieux vos actifs?

Ce ne sont que quelques-unes des questions auxquelles vous souhaitez répondre lorsque vous créez un plan. Il y a certainement beaucoup de choses à garder à l'esprit. C'est pourquoi de nombreuses personnes se tournent vers le planificateur financier pour les aider dans les moments difficiles.

Un planificateur peut vous aider avec des questions clés comme si vous êtes mieux avec un Roth IRA ou un IRA traditionnel. Cherchez un planificateur qui est fiduciaire et ne paie que vous, car c'est la meilleure façon d'obtenir des conseils impartiaux. Ils peuvent également vous motiver à respecter votre plan.

Le calculateur de pension Bankrate peut également vous aider à gérer le montant d'argent que vous pouvez accumuler à la retraite.

2. Ne profitez pas pleinement des allégements fiscaux

Le gouvernement offre aux épargnants de retraite de nombreuses incitations à faire la bonne chose, à commencer par des comptes spéciaux tels que les plans 401 (k), IRA et 403 (b) qui vous permettent de cumuler des impôts différés (et parfois même en franchise d'impôt). En évitant les impôts, vous pouvez dépenser encore plus d'argent aujourd'hui.

En plus de ces avantages, vous pouvez parfois même bénéficier d'un avantage fiscal aujourd'hui si vous cotisez à votre compte, tout comme avec un compte 401 (k) ou IRA traditionnel.

En plus de ces points positifs, certains déposants à faible revenu peuvent même bénéficier de crédits d'épargne qui pourraient retirer de l'argent réel de leur compte d'impôt.

Avec de nombreuses incitations, il est sage d'utiliser ce que vous pouvez pour éviter un chauffeur de taxi et cela vous aidera à accumuler des richesses encore plus rapidement.

3. Vous n'obtenez pas de correspondance de votre employeur

De nombreux employeurs offrent à leurs employés la possibilité de récupérer immédiatement une somme d'argent sans risque qu'ils collectent dans leur compte de retraite. Cependant, de nombreux employés n'en profitent pas. Ce sont des matchs d'employeurs et ce sont les retours les plus sûrs et les plus faciles que nous espérons recevoir.

Le chevauchement de l'employeur est lorsqu'un employeur offre un plan de retraite tel qu'un 401 (k) et ajuste la cotisation que vous versez sur le compte, généralement dans un certain pourcentage de votre salaire.

Par exemple, votre employeur peut proposer de faire correspondre la moitié des 6 pour cent que vous versez sur un compte 401 (k). Vous payez 6% de votre salaire et obtenez 3% du total de 9%. C'est un retour rapide et sans risque de 50%!

Même si vous n'ajoutez rien d'autre à votre compte, profitez pleinement des employeurs.

4. Pas assez d'économies – ou pas du tout

La chose minimale, bien sûr, est d'obtenir une correspondance avec l'employeur. La superstar à la retraite voudra profiter pleinement du plan de retraite en milieu de travail et bénéficier de l'IRA également. Il va sans dire qu'économiser davantage rendra votre année dorée plus dorée.

Combien de personnes donnent-elles? Le taux de cotisation moyen est de 6%, explique Alicia Munnell, directrice du Boston College Retirement Research Center. Cela signifie que la moitié des employés cotisent plus et la moitié moins. Munnell dit que les employeurs visent généralement 50 cents sur le dollar pour les 6 premiers pour cent des salaires et un total de 3 pour cent des salaires.

Cette combinaison est-elle suffisante? Munnell dit que cela dépend du moment où la personne commence à épargner. "Pour une personne commençant (25 ans) et prévoyant prendre sa retraite à l'âge de 67 ans, un taux d'épargne de 9% pour les employés et les employeurs peut être suffisant pour maintenir un niveau de vie avant la retraite."

Mais si vous voulez prendre votre retraite à 62 ans, prévoyez de renoncer à 17%. Et si vous attendez jusqu'à 35 ans, économisez 14% si vous prévoyez de prendre votre retraite à 67 ans, dit-elle.

Une fois que vous avez épuisé tous vos comptes déductibles d'impôt, vous pouvez toujours demander des comptes imposables réguliers et continuer à économiser.

5. Oublier l'inflation

Si vous n'épargnez pas ou n'investissez pas principalement dans des actifs sans risque, tels que des comptes bancaires ou des CD, vous voudrez dépasser l'inflation, car cela peut aider à limiter vos plans de retraite.

L'inflation est l'augmentation progressive (et parfois moins progressive) des prix au fil du temps. Ces 4 gallons de lait coûteront probablement beaucoup plus au cours des quelques décennies de votre retraite. Donc, quand vous pensez à un plan de retraite, vous voulez vous assurer de maintenir votre pouvoir d'achat ou de dépasser l'inflation.

Alors que les véhicules d'investissement sûrs tels que les comptes d'épargne et les CD peuvent occuper une place dans un portefeuille d'investissement, ils ont souvent des rendements relativement faibles, en particulier dans les grands comptes bancaires. Les propriétaires de papier peint soudains recherchent les taux les plus élevés pour tirer le meilleur parti de l'argent.

Même les obligations qui paient généralement plus que les CD peuvent être endommagées par l'inflation, en particulier certaines obligations du Trésor à rendement inférieur. Cependant, l'un des meilleurs avantages de l'inflation au fil du temps est un portefeuille d'actions largement diversifié tel que le Standard & Poor's 500.

6. Investissez trop prudemment

Si vous investissez dans des voyages longue distance, vous voudrez probablement au moins quelques investissements dans des actifs à haut rendement tels que des actions. Les promotions peuvent non seulement vous aider à faire face à l'inflation, mais elles augmentent également votre pouvoir d'achat, car elles peuvent vous donner de bons rendements.

Les actions peuvent fluctuer considérablement, mais historiquement, le S&P 500 a enregistré des rendements annuels moyens d'environ 10%. Pas chaque année, mais en moyenne dans le temps. Il est difficile d'obtenir systématiquement ce niveau de rendement ailleurs.

Alors que de nombreux épargnants considèrent les actions comme trop risquées, les experts estiment que ceux qui les évitent complètement prennent un énorme pari. L'équilibre peut être atteint au milieu. Les épargnants prennent des actifs à risque plus élevé, comme un fonds indiciel, et les équilibrent avec des actifs à faible risque.

Les experts recommandent que ceux qui ont un horizon à long terme – je pense des décennies plutôt que quelques années – aient la plupart de leurs actifs en stock car ils offrent les meilleurs rendements à long terme. Une longue période d'investissement vous donne plus de temps pour vous renseigner sur la volatilité des marchés boursiers, tout en vous permettant de profiter d'actions attrayantes faites à long terme.

À l'approche de la retraite, les conseillers vous conseillent de transférer votre argent vers des placements plus prudents pour vous assurer d'obtenir l'argent là où vous en avez besoin.

Ne pas investir dans des actions signifie que vous devrez peut-être dépenser de l'argent, sauf si vous avez besoin de ce niveau de rendement.

7. Frais élevés pénétrants

Un plan d'investissement qui ne facture que 1% de vos actifs par an peut sembler peu, mais avec le temps, c'est un coût qui peut coûter des dizaines de milliers de dollars, sinon plus. Un endroit où vous êtes susceptible de payer ces frais est le ratio des frais des fonds d'investissement.

Par exemple, imaginez un scénario où vous commencez à 10 000 $ et investissez 10 000 $ chaque année pendant 30 ans. Vous gagnez un rendement raisonnable de 7% chaque année pendant 30 ans. Un fonds d'imposition de 1% vous coûtera près de 133 000 $ au cours de cette période. Sur 40 ans, les ballons coûtent plus de 328 500 $.

Non seulement vous sacrifiez des dépenses ponctuelles – 1% par an – mais aussi une occasion manquée d'accumuler l'argent que vous avez appris. La première année, 1%. Les frais pour un investissement de 10 000 $ ne seraient que de 100 $. Mais le coût réel est que 100 $ coûtent 7% pendant des décennies.

Au contraire, prenez le S&P 500 Index Mutual Fund, qui coûte 0,1 pour cent (et vous pouvez réellement trouver des fonds avec des frais beaucoup plus bas, voire zéro!). Ce fonds à faible coût coûte un peu moins de 19 000 $ sur 30 ans et un peu plus de 56 000 $ sur 40 ans. Bien que ces montants représentent encore une somme considérable, ils représentent une augmentation de 1% par rapport à l'année précédente.

L'un des coûts les plus faciles à contrôler pour les investisseurs est le coût du fonds. Si vous investissez dans l'article 401 (k) de votre entreprise, les informations doivent vous être divulguées. Et si vous investissez vous-même dans un compte IRA ou fiscal, le courtier peut vous fournir des informations.

8. Restez trop risqué à la retraite

Si rester trop conservateur a été un problème une décennie après la retraite, un collègue est trop risqué à l'approche de la retraite. Coupable probable? Les employés qui ont souffert de cotisations insuffisantes au début de leur carrière et tentent de parvenir à un accord à l'approche de l'âge de la retraite.

Cependant, cette stratégie «investir dans une défectueuse» peut en fait vous mettre en faillite. En effet, si vous investissez dans des actifs à risque et à rendement plus élevés, tels que des actions, ils peuvent baisser chaque fois que vous en avez besoin. Et ils peuvent ne pas récupérer jusqu'à ce que vous les épuisiez.

Ainsi, de nombreux conseillers commencent à déplacer leurs clients dans un portefeuille moins risqué des années avant qu'ils n'atteignent réellement la grande date. Les actifs passent de placements plus risqués (comme les actions) à des placements plus sûrs (comme les obligations et les CD) pour vous aider à conserver vos revenus au moment où vous en avez besoin.

À mesure que votre situation de vie change, il est important de rééquilibrer votre portefeuille afin que la tolérance au risque corresponde à votre âge et à votre temps jusqu'à la retraite. Mais il peut toujours être bon de garder un peu d'argent en stock, car ces jours-ci, la retraite peut durer des décennies.

L'essentiel

Comme le conseille Charlie Munger, essayez d'éviter les grosses erreurs stupides de création de richesse, et la plupart des autres peuvent prendre soin d'eux-mêmes. En rejetant ces sept erreurs, vous serez sur une voie plus sûre vers une retraite financièrement confortable.

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