7 mythes sur la planification financière auxquels vous ne devriez pas croire ☎ garantie entreprise

Qu’est-ce que l’assurance professionnel ?
L’assurance responsabilité civile professionnel (RC Pro) est un type d’assurance qui couvre les préjudices matériels ainsi qu’à corporels provoqués selon un agissement professionnel, que ce mettons sur votre lieu de travail ainsi qu’à d’une mission.

Elle prend en charge dommages causés à des tiers, qu’ils soient liés pendant une relation contractuelle (clients, partenaires, fournisseurs) et pourquoi pas non et garantit dommages :

corporels ;
matériels ;
immatériels.
Cette formule super complète donne l’opportunité aux conquérant de regrouper différentes sûreté en une seule. Elle offre des garanties essentielles mais aussi des collection complémentaires que chacun souscrire selon caractéristiques de sa profession. En effet, chauffeur de taxi, boulanger ainsi qu’à pharmacien ne sont pas soumis aux mêmes risques et n’ont donc pas les mêmes besoins.

Qui est concernée parmi l’assurance professionnelle ?
L’assurance professionnelle n’est pas obligatoire sauf pour professions réglementées et pourquoi pas libérales telles que :
avocats ;
huissiers ;
les agents immobiliers ;
constructeur ;
les art médicales ;
les comptables ;
agents généraux d’assurance ;
les ouvrier du bâtiment.
Que couvre l’assurance prostituée ?
L’assurance responsabilité civile pro prend en charge l’indemnisation des tiers en cas d’accident causé par :

une erreur ;
une faute ;
une hardiesse ;
une négligence ;
l’un de vos employés et pourquoi pas sous-traitants ;
vos locaux ;
un animal vous appartenant ;
votre matériel professionnel.
Notez que l’assurance pro couvre aussi votre activité et vos biens professionnels en cas d’incendie, de dégât des eaux, de catastrophe naturelle, de vol mais aussi de vandalisme.

Planifier ses propres finances peut être similaire à la négociation d'un champ de mines, à propos des mythes. Au fil des ans, nous avons systématiquement accumulé un mythe à la fois pour vous faciliter la vie d'investisseur. Mais la pourriture de la désinformation est si profonde que même certains professionnels des finances personnelles font l'erreur de ne pas se rendre compte à quel point ils se trompent.

La couverture de cette semaine résout sept idées fausses sur l'argent qui, s'il est négligé, peut nuire à vos finances. De dire pourquoi tous les prêts à long terme ne sont pas mauvais, à quel niveau de risque vous devez supporter; non seulement l'aspect monétaire de la planification de la retraite, mais aussi le danger d'une dépendance excessive à l'égard de votre conseiller financier; briser le fait que SIP ne vous libère pas de votre risque d'investissement, pourquoi vous n'avez pas besoin d'allouer des fonds pour chaque volet; nous combattons un mythe dommageable pour assurer un avenir sûr.

Mythe 1: rembourser d'abord les prêts à long terme
Une caractéristique commune à la plupart des professionnels de la finance est de vous recommander de rembourser rapidement vos prêts à long terme pour économiser sur les intérêts débiteurs. En effet, il me semble logique, la bêtise consiste à ne pas penser à la valeur du temps de l'argent. Ce que les conseillers financiers font maintenant équivaut à l'épargne économisée avec l'épargne économisée une décennie plus tard.

De tels conseils n'ont pas réussi à amener les gens à continuer à s'offrir des prêts à court terme coûteux comme les prêts personnels tout en payant des prêts à long terme bon marché comme les prêts immobiliers. "Au lieu de rembourser aveuglément des prêts à long terme, les emprunteurs doivent comparer le coût net de l'emprunt – après évaluation fiscale – et rembourser les prêts les plus chers", explique Rohit Shah, fondateur et PDG de Getting You Rich. Tanwir Alam, fondateur et PDG de Fincart, est d'accord. «Si vous tenez compte des avantages fiscaux, le coût réel d'un prêt immobilier sera inférieur à 6% pour les personnes couvertes par la tranche d'imposition de 30%. C'est une erreur de le rembourser, pas des prêts personnels, qui coûtent beaucoup plus cher », dit-il.

Cet argument est très logique pour les emprunteurs immobiliers. Un prêt immobilier de 8,5% Rs 50 lakh peut être plus efficace sur le plan fiscal avec un prêt de deux époux. Grâce aux incitations fiscales Sec 80E et à une structure de coûts raisonnable, un prêt étudiant est un autre bon prêt à long terme que les emprunteurs ne devraient pas se hâter de rembourser.
(voir tableau).

Quelle que soit la durée, rembourser d'abord les prêts les plus chers

Coût effectif de divers prêts



Devriez-vous rembourser vos prêts par anticipation ou investir ce montant ailleurs? "Envisagez d'investir dans le remboursement si le rendement après impôt de votre investissement est supérieur au coût fiscal des prêts", explique Alam. Les rendements des produits non imposables tels que le PPF sont plus élevés que les frais de prêt à la maison ou aux études ajustés (voir tableau).

Si votre retour sur investissement est plus élevé, abandonnez le prêt et investissez ailleurs

Rendement efficace sur divers investissements

4-2


Bien que les placements en actions puissent offrir de meilleurs rendements après impôt, ils n'ont pas été pris en compte car les rendements ne sont pas garantis
Grâce à un burnout de 4%, la plaque effective est désormais de 20,8% et 31,2%.

Mythe 2: Le risque n'est pas pour la classe moyenne

Ce mythe avertit la classe moyenne d'éviter à tout prix les risques. Cependant, la prise de risques à l'avenir peut avoir de graves conséquences. En effet, ce groupe de revenu a des ressources limitées et ne sera pas en mesure d'atteindre ses objectifs en se basant uniquement sur des produits de dette à faible risque et à faible revenu. En d'autres termes, les investisseurs de ce groupe sont tenus de vendre une partie de leur portefeuille dans des actifs de croissance tels que des actions, qui peuvent générer des rendements plus élevés. «Les personnes aux ressources limitées ne peuvent se permettre d'ignorer la justice. Sinon, leur infusion rongera. La seule question est de savoir quelle devrait être cette allocation de propriété », explique Suresh Sadagopan, fondateur de Ladder7 Financial Advisories.

D'un autre côté, les particuliers fortunés (HNI) peuvent négliger les actions et rester pleinement investis dans la dette sans violer leurs objectifs. Supposons que l'objectif de l'enseignement supérieur soit deux enfants – l'un de la famille HNI et l'autre de la famille de la classe moyenne. Après 20 ans, les deux auront besoin d'un corps pour un cours de deux ans qui coûte maintenant Rs 25 lakh. Si l'inflation reste à 6% par an, le montant requis sera de Lh80.18. La famille HNI peut pré-investir 25 roupies lakh dans des produits sûrs tels que des fonds de dette, qui peuvent représenter 7% du TCAC. Un retour sera suffisant pour atteindre l'objectif.

Cependant, la famille de la classe moyenne sera obligée d'investir beaucoup plus si elle essaie d'atteindre cet objectif de manière sûre. Pour accumuler Rs 80,18 lakh après 20 ans avec un rendement de 7%, la famille doit faire SIP 15 392 SIP par mois. Le montant SIP peut être de Rs 8,10 si le produit peut générer 12% de retour par an, ce qui est possible à partir du stock.

Les investisseurs à revenu intermédiaire auront du mal à atteindre leurs objectifs s'ils ont peur d'investir dans des actions.

Pourquoi HNI ne peut être investi que dans la dette

4-3

Pour les groupes à revenu intermédiaire, les coûts sont beaucoup plus élevés

4-4

Par souci de simplicité, il ignore la fiscalité

Mythe 3: SIP est sans risque à long terme

Alors que tous les experts financiers disent que les SIP augmentent les investissements en moyenne et réduisent ainsi les risques, certaines personnes vont trop loin et essaient d'envisager le SIP comme une arme pour éliminer tous les risques. "Le SIP n'éliminera jamais le risque car il ne s'agit que d'un outil et non d'un produit", explique Amol Joshi, fondateur de PlanRupee Investment Services. Alors que le SIP peut être fait pour n'importe quelle classe d'actifs tels que les actions, la dette, l'or, etc., la plupart des investisseurs l'utilisent pour les fonds d'actions. Les rendements des actions ne seront jamais linéaires, qu'ils soient investis via SIP ou une fois. Un examen aléatoire des rendements des 20 dernières années montrera des années bonnes, mauvaises et moyennes », explique Alam.

Parce que le rendement de quelques bonnes années compensera une mauvaise année, les investisseurs en actions obtiendront des rendements moyens historiques décents. Cependant, les investissements SIP à long terme peuvent également apporter des rendements négatifs si le marché boursier reste baissier pendant très longtemps. Malgré le PSC à long terme, le rendement a été négatif lorsqu'il a baissé entre 2001 et 2003. Le marché a atteint son plus bas niveau
(voir schéma).

Le SIP peut apporter des rendements négatifs si le marché boursier entre dans la phase baissière à long terme

4-5



Ce n'est pas une tentative de saper l'importance du SIP. En revanche, SIP est un outil important pour chaque investisseur. Le seul mythe selon lequel les investissements SIP sont sans risque doit être pris en compte. En plus de l'achat moyen, le SIP convient aux personnes qui gagnent un revenu mensuel régulier car il les aide à faire correspondre leurs revenus avec leur investissement.

Mythe 4: La planification de la retraite est une question d'argent

Ce mythe s'est développé lorsque les discussions sur la planification de la retraite ont porté sur la constitution d'un corps de pension. Alors que la plupart des gens sous-estiment le risque de longévité ou le risque de longues années pour survivre et prendre leur retraite, la constitution du corps adéquat qui durera jusqu'à la fin est une pierre angulaire de la planification de la retraite. Cependant, plusieurs autres questions doivent être prises en considération lors de la planification de votre retraite.

Le temps de prendre sa retraite est le plus grand atout (ou passif), selon la façon dont vous le voyez. «Comme la vie de retraite peut durer jusqu'à 30 à 40 ans, il est nécessaire d'équilibrer l'argent pour d'autres activités. Passez une partie de votre temps libre à revitaliser vos passe-temps, à raviver votre cercle et à consacrer du temps à la responsabilité sociale, et plus encore. "Dit Joshi. Sadagopan est d'accord avec lui. «Nous demandons à nos clients de considérer la retraite comme une nouvelle contribution et de considérer également l'aspect non financier», dit-il.

Une autre solution aux problèmes de santé est une autre grande tâche à la retraite. La planification de la retraite devrait être divisée en deux parties, la période au cours de laquelle elle devrait maintenir une santé raisonnable et au-delà. La planification de la retraite devrait également avoir un plan clair du deuxième pilier lorsque vous avez besoin de soutien. Si vous n'êtes pas sûr du soutien de vos enfants, il est préférable de créer une maison de retraite dès maintenant. Quels devraient être les critères de choix d'une maison de retraite? «Lors du choix d'une maison de retraite, les services de base tels que les soins médicaux, etc. doivent être respectés. Mais la décision finale devrait être basée sur la localisation », explique Anil Lobo, chef des affaires indiennes à la retraite, Mercer.

Mythe 5: Le budget familial doit être complet

Nous avons tendance à éviter les tâches apparemment complexes, et la budgétisation en fait partie. Le mythe de la nécessité d'avoir un budget global doit être mis en œuvre. Créer un budget parce que vous ne pouvez pas faire les détails est stupide. La création d'un budget familial avec des directives générales n'est pas un obstacle. «La budgétisation ne signifie pas que vous devez l'écrire. Considérez la budgétisation comme une structure générale et payez votre argent en trois parties – dépenses, remboursements et économies », explique Joshi. Le contenu de chaque compartiment variera en fonction de l'étape de la vie et du niveau de revenu. Par exemple, pour les familles à très hauts revenus, le coût sera inférieur à 1/3. De même, pour les personnes, les compartiments de remboursement seront vides et sans prêts.

Divisez votre flux de fonds en 3 grandes catégories pour une meilleure gestion

Budget familial pour les sorties

1 mesure: Coûts

2 seaux: Retours

3 seaux: Économies et investissements

Pour déterminer la quantité qui devrait être dans chaque compartiment, déterminez d'abord vos dépenses générales. «Ce n'est pas si difficile de déterminer les coûts. Si le mari et la femme s'assoient, ils peuvent le faire en 15 à 20 minutes », explique Sadagopan. En effet, la plupart des dépenses mensuelles comme la facture d'électricité, la facture de téléphone, etc. sont payées en ligne et sont faciles à suivre. La plupart des épiceries et autres dépenses du ménage sont désormais achetées avec des cartes de crédit, et des traces peuvent également y être trouvées. Ce dont ils ont besoin pour discuter et finaliser, c'est un budget pour les dépenses exceptionnelles telles que les repas au restaurant, les films, etc., et les dépenses annuelles telles que les voyages, etc. Lors de la budgétisation, vous devez également planifier les dépenses accessoires comme le remplacement des appareils cela peut se produire au fil des ans.

Mythe 6: La retraite changera vos plans financiers

L'échec répété de respecter votre budget affectera vos objectifs à long terme. Cependant, les budgets sont des directives générales et dépasser tous les quelques mois est normal. S'il y a des irrégularités budgétaires, découvrez de quelle catégorie vous avez libéré l'excédent. Par exemple, il est bon de satisfaire une envie soudaine d'acheter un smartphone en abandonnant le plan de voyage annuel. Cependant, il y aurait des problèmes si vous achetiez un téléphone investissant dans des objectifs importants tels que l'éducation de votre enfant ou la planification de sa retraite.

Les dépassements budgétaires peuvent également résulter de dépenses soudaines et nécessaires. Par exemple, vous voulez faire don d'une chaîne en or pour le mariage de votre parent car elle a fait la même chose dans votre mariage. Vous pouvez plonger dans un fonds d'urgence pour de telles situations. Le Fonds d'urgence ne concerne pas seulement les mauvaises choses comme l'hospitalisation et la perte d'emploi. Il peut également être utilisé pour couvrir d'autres dépenses nécessaires qui surviennent soudainement », explique Alam. Mais n'oubliez pas de ne pas toucher au fonds d'urgence pour les dépenses qui peuvent être différées, comme l'achat d'un smartphone.

Si le fonds d'urgence n'est pas suffisant, vous pouvez également gérer le stress immédiat des flux de trésorerie en arrêtant le PAS pendant quelques mois, puis en le redémarrant plus tard. Par exemple, résilier un SIP pendant plusieurs mois sera une bien meilleure option que de retirer de l'argent de votre carte de crédit. Cependant, certaines personnes hésitent à redémarrer un SIP suspendu et ce comportement peut entraîner des problèmes pour les objectifs à long terme. Si vous êtes dans cette catégorie, vous devez rendre vos budgets flexibles. "Laissez un peu de douceur dans le budget et n'exagérez pas les montants mensuels du SIP", explique Vikram Dalal, PDG de Synergee Capital Services.

Mythe 7: Un conseiller financier s'occupe de tout

La plupart des investisseurs supposent que l'embauche d'un consultant met fin à leur travail de planification financière. Les investisseurs doivent comprendre que la planification n'est que le point de départ et non la fin. «Nous prenons en compte la contribution des clients dans tout et leur expliquons les scénarios possibles. Après cela, c'est leur décision ", explique Sadagopan. Il n'est pas non plus sûr pour les investisseurs de faire aveuglément confiance aux conseillers. Les investisseurs doivent toujours se souvenir de la règle de l '"avertissement d'obligation". "Les investisseurs qui sous-traitent la logistique au conseiller vont bien, mais ils doivent laisser la partie décisionnelle avec eux", explique Shah.

Sachez que la nomination d'une personne comme votre conseiller financier est une décision importante et que vous devez faire preuve de la diligence requise. Même après cela, les investisseurs doivent encourager et rester en contact avec le conseiller. Selon les règles du Sebi RIA, l'implication active du client est obligatoire.

7 mythes sur la planification financière auxquels vous ne devriez pas croire ☎ garantie entreprise
4.9 (98%) 32 votes